暗号保険とは何ですか？

暗号技術は、従来の保険業界で製品を改善するために使用され始めており、同時にDeFiの分散型保険プロトコルがオンチェーン保険製品の新しいクラスを作り出しています。ブロックチェーンベースの保険は、従来の保険システムに比べて効率と透明性の向上を可能にします。この記事では、ブロックチェーンベースの保険が従来の金融における保険をどのように改善しているか、そしてそれがDeFiでどのように展開されているかを探ります。

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保険はどのように機能しますか？

保険は、リスクを引き受けることで経済的困難の影響を和らげ、繁栄する経済にとって必要不可欠です。保険の基本的な考え方は、予期せぬ経済的困難に対処できないかもしれない個人から、個人の集まりにリスクを移すことです。保険業界では、このリスクを寄付者グループ全体に均等に分散する方法を「リスクプール」と呼びます。個人は、壊滅的な損失よりもはるかに少ない保険料を支払うことで安心感を得ます。グループ、通常は保険会社によって代表されるものは、保険料が支払われた保険金を上回る限り、利益を得て個人をサポートします。

問題は、請求の数や請求のコストが上昇するときに発生する可能性があります。これは保険会社を破産させる可能性があります。一方、営利の保険会社は、人々がリスク保護のために支払い続けることを知って、過剰請求で搾取することがあります。

ブロックチェーンは、保険に関連して2つの主要な方法で使用されています。まず、効率性と透明性を高めるために、伝統的な保険会社によって使用されています。第二に、DeFiでは、伝統的な保険会社のような信頼できる第三者の必要性を排除するために使用されています。これらのインセンティブは顧客とはしばしば対立しています。

伝統的な保険における暗号通貨

ブロックチェーンベースの技術は、すでに従来の保険会社で効率性と透明性の問題を解決するために使用されています。以下は、ブロックチェーン技術を利用している保険会社の例です：

State FarmとUSAAは、2社間での自動代位求償請求にブロックチェーンベースのシステムを使用しています。
米国で2番目に大きな健康保険会社であるAnthemは、患者が医療データを安全にアクセスし共有するのを助けるためにブロックチェーン技術を使用し始めました。医療データの安全で詳細なアクセスは、保険および医療業界で感じられる重要な課題です。
香港の保険会社Blue Crossは、2019年4月以降、医療保険請求の迅速化と詐欺防止のためにブロックチェーンを使用しています。処理と請求の検証は、時間と費用のかかるプロセスです。

DeFi保険

DeFi保険は、スマートコントラクトを通じて資産を保護することを可能にし、複数の人々からの資金を集めて潜在的な損失をカバーします。人々が支払う保険料は、カバーされた損失が発生した場合に請求を支払うために使用される資金プールを作成するために使用されます。これらすべてが、Ethereumのようなブロックチェーン上で透明に行われます。

現在、DeFi保険は主にスマートコントラクトのバグ、プロトコルの失敗、ステーブルコインのペッグ解除、およびDeFiエコシステムにおける財務的損失を引き起こす可能性のある他のイベントに対する保護に使用されています。プロジェクトは現在、飛行機の保険（遅延、キャンセルなど）、干ばつ保険、ハリケーン保険など、新しいユースケースへのDeFi保険の使用を拡大しています。

時間が経つにつれて、伝統的な保険会社とDeFiのスタートアップは、より多くの同じ分野をカバーするようになる可能性があります。伝統的な保険会社はより暗号に移行し、DeFiプロトコルは通常、伝統的な保険会社がカバーする分野にカバレッジを拡大するでしょう。

DeFi保険のメリット

ブロックチェーンは、すでに大規模な従来の保険会社によって効率性と透明性を高めるために使用されています。ブロックチェーンは、従来の保険会社に関連する高コストと長い処理時間を削減することで効率を高めます。

分散型アプリケーション（DApps）は、従来の保険会社に対する効率と透明性の向上をさらに高めることができます。労働力、材料、不動産のオーバーヘッドが少ないため、コスト効率が高くなります。DAppsは、スマートコントラクトを通じた自動化の活用により、より迅速で、DeFiの営業時間や休日がないため、より広いプールの人々を使ってリスクを評価します。透明性が高いのは、評価がDeFi保険プロトコルのオンチェーンメンバーによって行われ、コミュニティによって投票されるからです。対照的に、従来の保険請求は依然として社内で決定され、不透明な意思決定プロセスに関する洞察はほとんどありません。

それに加えて、多くの伝統的な保険会社とは異なり、DeFi保険プロトコルのインセンティブは被保険者と一致しています。非常に機能不全な米国の保険業界を例にとると、保険会社の利益のために、請求のカバーを遅らせたり拒否したりするために多くの時間と労力を費やしています。すべての保険会社がこれを行っているため、顧客の請求を拒否しても、他に行く場所がないため、デメリットはありません。これらの営利企業は株主の利益のために顧客の費用を犠牲にしています。これは、請求者を保険会社に敵対させるねじれたインセンティブ構造です。DeFiはこれを逆転させ、プロトコルを保険保有者と一致させます。

DeFi保険はどのように機能しますか？

DeFi保険は、信頼できる第三者を協同組合（コープ）で置き換えることによって機能します。従来の保険会社とは異なり、保険料を支払うすべての人が保険「会社」の所有者でもあり、DeFiプロトコルが支払う請求に意見を持つことができます。保険カバレッジを購入するためには、その人はコープの一部、プロトコルの出資を購入しなければなりません。

コープのメンバーは、請求に対して自由に投票できますが、コープが正当な請求を否定し始めた場合、人々はプラットフォームの有効性に対する信頼を失い、使用を中止します。正直な投票の逆もまた真です。人々はコープがリスクに対して効果的に保護していることを確認し、プロトコルをより多く使用し、受け取る保険料を増やし、プラットフォームを成長させます。したがって、コープのメンバーは、優れた評判を維持するために正直に投票することを強く奨励されています。コープのメンバーが短期的な利益を優先しないようにするために、メンバーは通常、自分の出資をロックアップする必要があります。