暗号保険とは何ですか？

暗号技術は、従来の保険業界で製品を改善するために使用され始めており、同時にDeFiの分散型保険プロトコルがオンチェーン保険製品の新しいクラスを作り出しています。ブロックチェーンベースの保険は、従来の保険システムに比べて効率と透明性の向上を可能にします。この記事では、ブロックチェーンベースの保険が従来の金融における保険をどのように改善しているか、そしてそれがDeFiでどのように展開されているかを探ります。

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保険の仕組みはどうなっていますか？

保険は、リスクを引き受けることで経済的困難の影響を和らげ、繁栄する経済にとって必要不可欠です。保険の基本的な考え方は、予期しない経済的困難に対処できないかもしれない個人から、リスクを集団に移動させることです。保険業界では、このリスクを均等に分散させる方法を「リスクプール」と呼びます。個人は、甚大な損失よりもはるかに少ない保険料を支払うことで安心感を得ます。通常、保険会社が代表するグループは、保険料が支払われた請求額を上回っている限り、利益を得て個人をサポートします。

問題が発生するのは、請求の数や請求のコストが増加した場合です。これにより保険会社が破産する可能性があります。逆に、営利保険会社は、リスク保護のために人々が支払い続けることを知って、過度に料金を請求して人々を搾取することができます。

ブロックチェーンは保険に関連して2つの主要な方法で使用されています。まず、従来の保険会社が効率と透明性を向上させるために使用しています。第二に、DeFiでは信頼できる第三者（従来の保険会社など）が不要になるように使用されています。これらの第三者のインセンティブは、しばしば顧客と対立しています。

従来の保険における暗号通貨

ブロックチェーンベースの技術は、すでに従来の保険会社で効率と透明性の問題を解決するために使用されています。以下は、ブロックチェーン技術を使用している保険会社の例です：

State FarmとUSAAは、2社間での自動代位求償請求を解決するためのブロックチェーンベースのシステムを使用しています。
米国で2番目に大きな健康保険会社であるAnthemは、患者が安全に医療データにアクセスし共有するのを助けるため、ブロックチェーン技術の使用を開始しました。医療データの安全で詳細なアクセスは、保険業界と医療業界において重要な問題です。
香港の保険会社Blue Crossは、2019年4月からブロックチェーンを使用して、医療保険請求の処理速度を上げ、不正を防止しています。請求の処理と検証の両方は、時間と費用がかかるプロセスです。

DeFi保険

DeFi保険は、スマートコントラクトを通じて複数の人々から資金をプールし、潜在的な損失をカバーすることで資産を保護することを可能にします。人々が支払う保険料は、カバーされている損失が発生した場合に請求を支払うために使用される資金プールを作成するために使用されます。これらはすべて、Ethereumのようなブロックチェーン上で透明に行われます。

現在、DeFi保険は主にスマートコントラクトのバグ、プロトコルの失敗、ステーブルコインのデペグ、その他DeFiエコシステムでの財務損失を引き起こす可能性のあるイベントに対する保護に使用されています。プロジェクトは現在、飛行機保険（遅延、キャンセルなど）、干ばつ保険、ハリケーン保険などの新しいユースケースへのDeFi保険の利用を拡大しています。

時間が経つにつれ、従来の保険会社とDeFiの新興企業が同じ領域をより多くカバーするようになる可能性があります。従来の保険会社はより多く暗号通貨に移行し、DeFiプロトコルは従来の保険会社が典型的にカバーしている分野へのカバレッジを拡大します。

DeFi保険の利点

ブロックチェーンは、すでに大手の従来の保険会社で効率と透明性を向上させるために使用されています。ブロックチェーンは、従来の保険会社に関連する高コストと長期間の処理時間を削減することで効率を向上させます。

分散型アプリケーション（DApps）は、さらに効率と透明性の向上を図ることができます。労働力、資材、不動産に関するオーバーヘッドが少ないため、よりコスト効率が良く、スマートコントラクトを通じてより多くの自動化を行い、眠らず（DeFiには営業時間や休日がない）、リスクを評価するために幅広い人々を利用することで迅速です。透明性が高いのは、評価がDeFi保険プロトコルのオンチェーンメンバーによって行われ、コミュニティによって投票されるからです。対照的に、従来の保険請求は社内で決定され、意思決定プロセスが不透明なため洞察がほとんどありません。

これに加えて、多くの従来の保険会社とは異なり、DeFi保険プロトコルのインセンティブは被保険者と一致しています。非常に機能不全な米国の保険業界を例に取ると、保険会社は請求のカバレッジを遅らせたり拒否したりするために相当な時間と労力を費やし、遅延のたびに、または拒否されるドルごとに利益を得ています。このため、他の選択肢がないため、顧客の請求を拒否することにデメリットはありません。これらの営利企業は、顧客の犠牲を払って株主の利益を守るために戦っています。これは、請求者を保険会社に敵対的にする歪んだインセンティブ構造です。DeFiはこれを逆転させ、プロトコルを保険保持者と一致させます。

DeFi保険はどのように機能しますか？

DeFi保険は、信頼できる第三者を協同組合（コープ）に置き換えることによって機能します。従来の保険会社とは異なり、保険料を支払うすべての人が保険「会社」の所有者でもあり、DeFiプロトコルが支払うべき請求に意見を持つことができます。保険カバレッジを購入するためには、プロトコルの持分である協同組合の一部を購入しなければなりません。

協同組合のメンバーは請求に対して自由に投票できますが、協同組合が正当な請求を拒否し始めると、プラットフォームの信頼性が失われ、人々は使用をやめます。正直な投票を行うとその逆が当てはまります。協同組合が効果的にリスクから保護しているのが見られ、プロトコルの使用が増え、受け取る保険料が増加し、プラットフォームが成長します。したがって、協同組合のメンバーは、評判を保つために正直に投票する強いインセンティブがあります。協同組合メンバーが短期的な利益を優先しないように、メンバーは通常、その持分をロックアップする必要があります。