暗号保険とは何ですか？

暗号技術は、従来の保険業界で製品を改善するために使用され始めており、同時にDeFiの分散型保険プロトコルがオンチェーン保険製品の新しいクラスを作り出しています。ブロックチェーンベースの保険は、従来の保険システムに比べて効率と透明性の向上を可能にします。この記事では、ブロックチェーンベースの保険が従来の金融における保険をどのように改善しているか、そしてそれがDeFiでどのように展開されているかを探ります。

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保険はどのように機能するのか？

保険は、リスクを引き受けることで経済の繁栄に必要です。保険の基本的な考え方は、予期せぬ経済的困難に対応できない個人から、そのリスクを集団に移すことです。保険業界では、このリスクを貢献者のグループ全体に均等に分散する方法を「リスクプーリング」と呼びます。個人は、壊滅的な損失よりもはるかに少ない保険料を支払うことで安心を得ます。グループ（通常は保険会社）は利益を得て、保険料が支払った保険金よりも多ければ、個人をサポートします。

問題は、請求件数や請求コストが増加するときに発生します。これにより、保険会社が破産する可能性があります。一方で、営利目的の保険会社は、リスク保護のために人々が支払いを続けることを知っていて、過剰に料金を取ることで人々を搾取することもあります。

ブロックチェーンは、保険に関連して2つの主要な方法で使用されています。まず、従来の保険会社が効率性と透明性を向上させるために使用しています。次に、DeFiでは、顧客の利益としばしば対立する従来の保険会社のような信頼できる第三者を排除するために使用されています。

従来の保険における暗号通貨

ブロックチェーン技術は、既存の保険会社でも効率性と透明性の問題に対処するために既に使用されています。以下は、ブロックチェーン技術を使用している保険会社の例です：

State FarmとUSAA は、ブロックチェーンベースのシステムを使用して、両社間での自動代位請求を行っています。
米国第2位の健康保険会社Anthemは、患者が医療データに安全にアクセスし共有するのを支援するためにブロックチェーン技術を使用し始めました。医療データの安全で詳細なアクセスは、保険業界および医療業界で感じられている主要な課題です。
香港の保険会社Blue Crossは、2019年4月から、医療保険請求の処理を迅速化し、詐欺を防止するためにブロックチェーンを使用しています。請求の処理と検証は時間がかかり、高コストのプロセスです。

DeFi保険

DeFi保険は、スマートコントラクトを通じて資産を保護し、複数の人々から資金を集めて潜在的な損失をカバーします。支払われた保険料は、カバーされる損失が発生した場合に請求に支払うための資金プールを作成するために使用されます。これらはすべて、Ethereumのようなブロックチェーン上で透明に行われます。

現在、DeFi保険は主に、スマートコントラクトのバグ、プロトコルの失敗、ステーブルコインのデペグ、その他のDeFiエコシステムでの財務損失を引き起こす可能性のあるイベントに対するリスクを保護するために使用されています。プロジェクトは現在、飛行機保険（遅延、キャンセルなど）、干ばつ保険、ハリケーン保険などの新しいユースケースにDeFi保険を拡大しています。

時間が経つにつれて、従来の保険会社とDeFiの新興企業が同じ領域をカバーする可能性が高いです。従来の保険会社は暗号通貨にさらに進出し、DeFiプロトコルは従来の保険会社がカバーする領域にその範囲を拡大するでしょう。

DeFi保険の利点

ブロックチェーンは、すでに大手の従来の保険会社によって効率性と透明性を向上させるために使用されています。ブロックチェーンは、高コストと長い処理時間を削減することで効率を向上させます。

分散型アプリケーション（DApps）は、従来の保険会社に対してさらに効率性と透明性の向上を図れます。DAppsは、労働力、材料、そして不動産のオーバーヘッドが少ないため、よりコスト効率が高いです。スマートコントラクトを通じてより多くの自動化を使用し、常に稼働しているため（DeFiには営業時間や休日がありません）、リスク評価に広範な人々を使用することでより迅速です。また、DeFi保険プロトコルのオンチェーンメンバーによって評価が行われ、コミュニティによって投票されるため、より透明です。対照的に、従来の保険請求は依然として社内で決定され、不透明な意思決定プロセスにほとんど洞察がありません。

さらに、多くの従来の保険会社とは異なり、DeFi保険プロトコルのインセンティブは被保険者と一致しています。高度に機能不全な米国の保険業界を例にとると、保険会社は請求のカバレッジを遅らせたり拒否したりすることで利益を上げます。すべての保険会社がこれを行うため、顧客の請求を拒否することにデメリットはありません。これらの営利企業は、顧客の利益を犠牲にして株主の利益のために戦います。このような歪んだインセンティブ構造は、請求者を保険会社に対して敵対的にします。DeFiはこれを逆転させ、プロトコルと保険加入者のインセンティブを一致させます。

DeFi保険はどのように機能するのか？

DeFi保険は、信頼できる第三者を協同組合（コープ）に置き換えることで機能します。従来の保険会社とは異なり、プレミアムを支払っているすべての人が保険「会社」の所有者でもあり、DeFiプロトコルが支払う請求に対して発言権を持つことができます。保険カバレッジを購入するためには、コープの一部、つまりプロトコルのステークを購入する必要があります。

コープのメンバーは請求に対して自由に投票できますが、正当な請求を否定し始めると、プラットフォームの有効性に対する信頼を失い、使用を停止します。逆に、正直な投票を行うと、人々はコープがリスクに対して効果的に保護していることを認識し、プロトコルの使用を増やし、受け取るプレミアムを増やし、プラットフォームを成長させます。したがって、コープのメンバーは、優れた評判を維持するために正直に投票する強いインセンティブがあります。短期的な利益を優先しないようにするため、メンバーは通常、ステークをロックアップする必要があります。