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Che cos'è l'assicurazione cripto?
Indice
Come funziona l'assicurazione?
L'assicurazione è necessaria per un'economia fiorente poiché attenua l'impatto delle difficoltà finanziarie garantendo il rischio. L'idea di base dell'assicurazione è di spostare il rischio dagli individui che potrebbero non essere in grado di gestire difficoltà finanziarie impreviste, a collezioni di individui. Nell'industria assicurativa, il modo in cui questo rischio è distribuito uniformemente tra un gruppo di contribuenti è chiamato "pooling del rischio". Gli individui ottengono tranquillità pagando premi che sono considerevolmente inferiori a una perdita devastante. I gruppi, solitamente rappresentati dalle compagnie di assicurazione, guadagnano profitti e forniscono supporto agli individui finché nel tempo i premi sono superiori a quanto devono pagare in sinistri.
I problemi possono insorgere quando il numero di sinistri o il costo dei sinistri aumentano. Questo può portare alla bancarotta delle compagnie assicurative. D'altra parte, le compagnie di assicurazione a scopo di lucro possono sfruttare le persone addebitando costi eccessivi, sapendo che queste continueranno a pagare per la protezione dal rischio.
La blockchain viene utilizzata in due modi principali in relazione all'assicurazione. In primo luogo, viene utilizzata dalle compagnie di assicurazione tradizionali per aumentare l'efficienza e la trasparenza. In secondo luogo, viene utilizzata nella DeFi per eliminare la necessità di una terza parte fidata, come le compagnie di assicurazione tradizionali, i cui incentivi sono spesso in contrasto con i loro clienti.
Cripto nelle Assicurazioni Tradizionali
La tecnologia basata su blockchain è già utilizzata dalle compagnie di assicurazione tradizionali per affrontare problemi di efficienza e trasparenza. Ecco un paio di esempi di compagnie di assicurazione che utilizzano la tecnologia blockchain:
- State Farm e USAA utilizzano un sistema basato su blockchain per la liquidazione automatica dei reclami di surrogazione tra le due compagnie.
- Anthem, la seconda compagnia di assicurazione sanitaria più grande degli Stati Uniti, ha iniziato a utilizzare la tecnologia blockchain per aiutare i pazienti ad accedere e condividere in modo sicuro i loro dati medici. L'accesso sicuro e granulare ai dati medici è un punto critico nel settore assicurativo e medico.
- L'assicuratore di Hong Kong Blue Cross utilizza la blockchain dall'aprile 2019 per accelerare l'elaborazione dei reclami di assicurazione medica e prevenire le frodi. Sia l'elaborazione che la convalida dei reclami sono stati un processo che richiede tempo e costi elevati.
Assicurazione DeFi
L'assicurazione DeFi consente alle persone di proteggere i loro beni attraverso smart contract che raccolgono fondi da più persone per coprire potenziali perdite. I premi pagati dalle persone vengono utilizzati per creare un fondo che può essere utilizzato per pagare i sinistri in caso di perdita coperta. Tutto ciò avviene in modo trasparente su una blockchain come Ethereum.
Attualmente, l'assicurazione DeFi viene principalmente utilizzata per proteggersi da rischi come bug nei contratti intelligenti, fallimenti dei protocolli, de-pegging di stablecoin e altri eventi che potrebbero causare perdite finanziarie nell'ecosistema DeFi. I progetti stanno attualmente espandendo l'uso dell'assicurazione DeFi in nuovi casi d'uso come l'assicurazione per voli (ritardi, cancellazioni, ecc.), l'assicurazione contro la siccità e l'assicurazione contro gli uragani.
Nel tempo, sembra probabile che le compagnie di assicurazione tradizionali e le startup DeFi copriranno sempre più le stesse aree. Le compagnie di assicurazione tradizionali si sposteranno di più verso le criptovalute e i protocolli DeFi espanderanno la loro copertura in aree tipicamente coperte dalle compagnie di assicurazione tradizionali.
I Benefici dell'Assicurazione DeFi
La blockchain viene già utilizzata dalle grandi compagnie di assicurazione tradizionali per aumentare l'efficienza e la trasparenza. La blockchain aumenta l'efficienza riducendo i costi elevati e i lunghi tempi di elaborazione associati alle compagnie di assicurazione tradizionali.
Le applicazioni decentralizzate (DApp) possono ulteriormente aumentare i guadagni di efficienza e trasparenza rispetto alle compagnie di assicurazione tradizionali. Sono più efficienti in termini di costi grazie alla necessità di meno risorse in termini di forza lavoro, materiali e immobili. Le DApp sono più veloci grazie all'uso di maggiore automazione tramite smart contract, non dormono mai (non ci sono orari d'ufficio o festività DeFi) e utilizzano un pool più ampio di persone per valutare il rischio. Sono più trasparenti perché le valutazioni vengono effettuate da membri on-chain del protocollo di assicurazione DeFi e votate dalla comunità. Al contrario, i reclami delle assicurazioni tradizionali vengono ancora decisi internamente e con poca o nessuna trasparenza nel processo decisionale opaco.
In aggiunta a tutto ciò, a differenza di molte compagnie di assicurazione tradizionali, gli incentivi dei protocolli di assicurazione DeFi sono allineati con quelli degli assicurati. Prendiamo il settore assicurativo statunitense altamente disfunzionale, che dedica notevole tempo e sforzi a ritardare o negare la copertura dei reclami sapendo che ogni minuto di ritardo, o ogni dollaro negato, è profitto per la compagnia di assicurazione. Poiché tutte le compagnie di assicurazione lo fanno, non c'è alcun svantaggio nel negare i reclami dei clienti perché non ci sono altre opzioni. Queste compagnie a scopo di lucro lottano per i profitti dei loro azionisti, a scapito dei loro clienti. Questa è una struttura di incentivi distorta che rende i richiedenti antagonisti alla compagnia di assicurazione. La DeFi ribalta questa situazione allineando il protocollo con i detentori di assicurazioni.
Come funziona l'assicurazione DeFi?
L'assicurazione DeFi funziona sostituendo una terza parte fidata con una cooperativa (co-op). A differenza delle compagnie di assicurazione tradizionali, ogni persona che paga un premio è anche proprietaria della "compagnia" di assicurazione e, quindi, può avere voce in capitolo su quali reclami il protocollo DeFi paga. Per acquistare una copertura assicurativa, una persona deve acquistare una quota della cooperativa, una partecipazione nel protocollo.
I membri della cooperativa possono votare come vogliono sui reclami, ma se la cooperativa inizia a negare reclami legittimi, le persone perderanno fiducia nell'efficacia della piattaforma e smetteranno di usarla. Il contrario è vero per il voto onesto. Le persone vedranno che la cooperativa protegge efficacemente contro i rischi e utilizzeranno di più il protocollo, aumentando i premi ricevuti e facendo crescere la piattaforma. Pertanto, i membri della cooperativa sono fortemente incentivati a votare onestamente per mantenere una reputazione impeccabile. Per evitare che i membri della cooperativa diano priorità ai guadagni a breve termine, solitamente devono bloccare la loro partecipazione.
Casi d'Uso dell'Assicurazione DeFi
Come menzionato sopra, i casi d'uso più comuni dell'assicurazione DeFi sono per proteggersi dai rischi on-chain. La ragione di ciò è che sono i prodotti assicurativi più semplici da verificare in termini di reclami.
Bug nei contratti intelligenti: I bug nei contratti intelligenti possono risultare nella perdita dei fondi che le persone hanno depositato in una DApp.
Fallimenti dei protocolli: I protocolli DeFi possono perdere fondi per vulnerabilità tecniche come i bug nei contratti intelligenti sopra menzionati, ma anche per violazioni della sicurezza e frodi.
De-pegging di stablecoin: Gli stablecoin sono progettati per mantenere un valore fisso rispetto a un particolare bene o valuta, di solito il dollaro statunitense. Tuttavia, ci sono diversi fattori che possono causare il de-pegging degli stablecoin, o la perdita del loro valore fisso.
Fallimenti degli exchange centralizzati: Come dimostrato nel 2022, gli exchange centralizzati sono vulnerabili a numerosi fallimenti che possono derivare da violazioni della sicurezza fino all'insolvenza totale.
Ritardo o cancellazione del volo: Questo non è un caso d'uso DeFi! Utilizzando gli oracoli con accesso ai dati dei voli, uno smart contract può pagare automaticamente se un volo è ritardato di un certo periodo (ad esempio, ritardato di più di 45 minuti) o cancellato.
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