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Che cos'è l'assicurazione cripto?

La tecnologia crypto sta iniziando a essere utilizzata nell'industria assicurativa tradizionale per migliorare i loro prodotti, mentre i protocolli di assicurazione decentralizzati in DeFi stanno creando una nuova classe di prodotti assicurativi on-chain. L'assicurazione basata su blockchain consente miglioramenti in efficienza e trasparenza rispetto ai sistemi assicurativi tradizionali. Questo articolo esamina come l'assicurazione basata su blockchain stia migliorando l'assicurazione nella finanza tradizionale e come venga impiegata nel DeFi.

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Come funziona l'assicurazione?

L'assicurazione è necessaria per un'economia fiorente poiché attenua l'impatto delle difficoltà finanziarie sottoscrivendo il rischio. L'idea di base dell'assicurazione è trasferire il rischio da individui che potrebbero non essere in grado di gestire difficoltà finanziarie impreviste a collezioni di individui. Nell'industria assicurativa, il modo in cui questo rischio viene distribuito equamente tra un gruppo di contributori è chiamato "pooling del rischio". Gli individui ottengono tranquillità pagando premi che sono considerevolmente inferiori a una perdita devastante. I gruppi, solitamente rappresentati da compagnie di assicurazione, ottengono profitti e forniscono supporto agli individui fintanto che nel tempo i premi sono maggiori di quanto devono pagare in sinistri.

Possono sorgere problemi quando il numero di sinistri o il costo dei sinistri aumentano. Questo può portare al fallimento delle compagnie di assicurazione. D'altro canto, le compagnie di assicurazione a scopo di lucro possono sfruttare le persone sovraccaricandole, sapendo che le persone continueranno a pagare per la protezione del rischio.

La blockchain viene utilizzata principalmente in due modi in relazione all'assicurazione. In primo luogo, viene utilizzata dalle compagnie di assicurazione tradizionali per aumentare l'efficienza e la trasparenza. In secondo luogo, viene utilizzata nella DeFi per eliminare la necessità di una terza parte fidata, come le compagnie di assicurazione tradizionali, i cui incentivi sono spesso in contrasto con i loro clienti.

Cripto nelle Assicurazioni Tradizionali

La tecnologia basata su blockchain è già utilizzata nelle compagnie di assicurazione legacy per aiutare con i problemi di efficienza e trasparenza. Ecco un paio di esempi di compagnie di assicurazione che utilizzano la tecnologia blockchain:

• State Farm e USAA utilizzano un sistema basato su blockchain per le richieste di surrogazione automatiche risolte tra le due compagnie.
• Anthem, la seconda compagnia di assicurazione sanitaria più grande negli Stati Uniti, ha iniziato a utilizzare la tecnologia blockchain per aiutare i pazienti ad accedere e condividere in modo sicuro i loro dati medici. L'accesso sicuro e dettagliato ai dati medici è un punto dolente chiave percepito nell'industria assicurativa e medica.
• L'assicuratore di Hong Kong Blue Cross utilizza la blockchain dall'aprile 2019 per velocizzare l'elaborazione delle richieste di assicurazione medica e prevenire frodi. Sia l'elaborazione che la validazione delle richieste sono stati processi che richiedono tempo e sono costosi.

Assicurazione DeFi

L'assicurazione DeFi consente alle persone di proteggere i propri beni tramite smart contract che raccolgono fondi da più persone per coprire potenziali perdite. I premi pagati dalle persone vengono utilizzati per creare un fondo di risorse che può essere utilizzato per pagare le richieste in caso di perdita coperta. Tutto ciò avviene in modo trasparente su una blockchain come Ethereum.

Attualmente, l'assicurazione DeFi viene utilizzata principalmente per proteggere contro rischi come bug dei contratti intelligenti, fallimenti di protocolli, de-peg di stablecoin e altri eventi che potrebbero causare perdite finanziarie nell'ecosistema DeFi. I progetti stanno attualmente espandendo l'uso dell'assicurazione DeFi in nuovi casi d'uso come l'assicurazione per voli (ritardi, cancellazioni, ecc.), assicurazione contro la siccità e assicurazione contro gli uragani.

Nel tempo, sembra probabile che le compagnie di assicurazione tradizionali e le startup DeFi copriranno più delle stesse aree. Le compagnie di assicurazione tradizionali si sposteranno di più nel cripto e i protocolli DeFi espanderanno la loro copertura in aree tipicamente coperte dalle compagnie di assicurazione tradizionali.

I Benefici dell'Assicurazione DeFi

La blockchain viene già utilizzata da grandi compagnie di assicurazione tradizionali per aumentare l'efficienza e la trasparenza. La blockchain aumenta l'efficienza riducendo i costi elevati e i lunghi tempi di elaborazione associati alle compagnie di assicurazione tradizionali.

Le applicazioni decentralizzate (DApp) possono aumentare ulteriormente i guadagni di efficienza e trasparenza rispetto alle compagnie di assicurazione tradizionali. Sono più efficienti in termini di costi poiché richiedono meno sovrastrutture in termini di forza lavoro, materiali e immobili. Le DApp sono più veloci grazie all'uso di maggiore automazione tramite smart contract, non dormono mai (non ci sono orari d'ufficio o festività DeFi) e utilizzano un pool più ampio di persone per valutare il rischio. Sono più trasparenti perché le valutazioni sono fatte da membri on-chain del protocollo di assicurazione DeFi, e votate dalla comunità. Al contrario, le richieste di assicurazione tradizionali sono ancora decise internamente e con poca o nessuna visibilità sul processo decisionale opaco.

Oltre a tutto ciò, a differenza di molte compagnie di assicurazione tradizionali, gli incentivi dei protocolli di assicurazione DeFi sono allineati con i loro assicurati. Prendiamo l'industria assicurativa statunitense altamente disfunzionale, che spende notevole tempo e sforzi per ritardare o negare la copertura delle richieste sapendo che ogni minuto di ritardo o ogni dollaro negato è profitto per la compagnia assicurativa. Poiché tutte le compagnie di assicurazione fanno questo, non c'è alcun inconveniente nel negare le richieste dei clienti perché non c'è nessun altro posto dove andare. Queste aziende a scopo di lucro lottano per i profitti dei loro azionisti, a scapito dei loro clienti. Questa è una struttura di incentivi distorta che rende i richiedenti antagonisti alla compagnia assicurativa. La DeFi capovolge questo allineando il protocollo con i titolari di assicurazione.

Come funziona l'assicurazione DeFi?

L'assicurazione DeFi funziona sostituendo una terza parte fidata con una cooperativa (co-op). A differenza delle compagnie di assicurazione tradizionali, ogni persona che paga un premio è anche proprietaria della “compagnia” di assicurazione, e quindi può avere voce in capitolo su quali richieste il protocollo DeFi paga. Per acquistare una copertura assicurativa, una persona deve acquistare una parte della cooperativa, una quota nel protocollo.

I membri della cooperativa possono votare come vogliono sulle richieste, ma se la cooperativa inizia a negare richieste legittime, le persone perderanno fiducia nell'efficacia della piattaforma e smetteranno di usarla. Il contrario è vero per il voto onesto. Le persone vedranno che la cooperativa sta proteggendo efficacemente contro i rischi e utilizzeranno di più il protocollo, aumentando i premi ricevuti e facendo crescere la piattaforma. Pertanto, i membri della cooperativa sono fortemente incentivati a votare onestamente per mantenere una reputazione impeccabile. Per impedire ai membri della cooperativa di dare priorità ai guadagni a breve termine, i membri sono solitamente tenuti a bloccare la loro quota.

Casi d'Uso dell'Assicurazione DeFi

Come menzionato sopra, i casi d'uso più comuni dell'assicurazione DeFi sono per proteggere contro i rischi on-chain. La ragione di ciò è che sono i prodotti assicurativi più semplici da verificare.

Bug dei contratti intelligenti: I bug dei contratti intelligenti possono comportare la perdita dei fondi che le persone hanno depositato in una DApp.

Fallimenti di protocolli: I protocolli DeFi possono perdere fondi per vulnerabilità tecniche come i bug dei contratti intelligenti sopra menzionati, ma anche a causa di violazioni della sicurezza e frodi.

De-peg di stablecoin: Gli stablecoin sono progettati per mantenere un valore fisso rispetto a un particolare asset o valuta, solitamente il dollaro statunitense. Tuttavia, ci sono diversi fattori che possono causare il de-peg degli stablecoin, ovvero la perdita del loro valore fisso.

Fallimenti di exchange centralizzati: Come mostrato nel 2022, gli exchange centralizzati sono vulnerabili a una serie di fallimenti che possono derivare da violazioni della sicurezza fino all'insolvenza totale.

Ritardo o cancellazione di voli: Questo non è un caso d'uso DeFi! Utilizzando oracoli con accesso ai dati sui voli, un contratto intelligente può pagare automaticamente se un volo è ritardato di un certo tempo (ad es., ritardato di oltre 45 minuti) o cancellato.