Che cos'è l'assicurazione cripto?

La tecnologia crypto sta iniziando a essere utilizzata nell'industria assicurativa tradizionale per migliorare i loro prodotti, mentre i protocolli di assicurazione decentralizzati in DeFi stanno creando una nuova classe di prodotti assicurativi on-chain. L'assicurazione basata su blockchain consente miglioramenti in efficienza e trasparenza rispetto ai sistemi assicurativi tradizionali. Questo articolo esamina come l'assicurazione basata su blockchain stia migliorando l'assicurazione nella finanza tradizionale e come venga impiegata nel DeFi.

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Come funziona l'assicurazione?

L'assicurazione è necessaria per un'economia prospera in quanto attenua l'impatto delle difficoltà finanziarie garantendo il rischio. L'idea di base dell'assicurazione è spostare il rischio dagli individui che potrebbero non essere in grado di gestire difficoltà finanziarie non pianificate, a collezioni di individui. Nell'industria assicurativa, il modo in cui questo rischio è distribuito equamente tra un gruppo di contributori è chiamato "pooling del rischio". Gli individui ottengono tranquillità pagando premi che sono considerevolmente inferiori rispetto a una perdita devastante. I gruppi, solitamente rappresentati dalle compagnie assicurative, guadagnano profitti e forniscono supporto agli individui fintanto che nel tempo i premi sono maggiori di quanto devono pagare in richieste di risarcimento.

I problemi possono sorgere quando il numero delle richieste o il costo delle richieste aumenta. Questo può portare alla bancarotta delle compagnie assicurative. D'altra parte, le compagnie assicurative a scopo di lucro possono sfruttare le persone sovraccaricandole, sapendo che le persone continueranno a pagare per la protezione dal rischio.

La blockchain viene utilizzata in due modi principali per quanto riguarda l'assicurazione. Innanzitutto, è utilizzata dalle compagnie assicurative tradizionali per aumentare l'efficienza e la trasparenza. In secondo luogo, è utilizzata nella DeFi per eliminare la necessità di una terza parte fiduciaria, come le compagnie assicurative tradizionali, i cui incentivi spesso sono in contrasto con i suoi clienti.

Cripto nelle Assicurazioni Tradizionali

La tecnologia basata sulla blockchain è già utilizzata dalle compagnie assicurative tradizionali per aiutare a risolvere i problemi di efficienza e trasparenza. Ecco alcuni esempi di compagnie assicurative che utilizzano la tecnologia blockchain:

• State Farm e USAA utilizzano un sistema basato su blockchain per la gestione automatica delle richieste di surrogazione tra le due compagnie.
• Anthem, la seconda più grande compagnia di assicurazione sanitaria negli Stati Uniti, ha iniziato a utilizzare la tecnologia blockchain per aiutare i pazienti ad accedere e condividere i loro dati medici in modo sicuro. L'accesso sicuro e granulare ai dati medici è un punto dolente chiave nell'industria assicurativa e medica.
• L'assicuratore di Hong Kong Blue Cross utilizza la blockchain da aprile 2019 per accelerare le richieste di risarcimento assicurativo medico e prevenire le frodi. Sia l'elaborazione che la convalida delle richieste di risarcimento sono stati processi dispendiosi in termini di tempo e costosi.

Assicurazione DeFi

L'assicurazione DeFi consente alle persone di proteggere i propri beni tramite smart contract che raccolgono fondi da più persone per coprire potenziali perdite. I premi pagati dalle persone sono utilizzati per creare un pool di fondi che può essere utilizzato per pagare le richieste di risarcimento in caso di perdita coperta. Tutto ciò avviene in modo trasparente su una blockchain come Ethereum.

Attualmente, l'assicurazione DeFi è utilizzata principalmente per proteggere contro rischi come bug nei contratti intelligenti, fallimenti di protocollo, de-pegging di stablecoin e altri eventi che potrebbero causare perdite finanziarie nell'ecosistema DeFi. I progetti stanno attualmente espandendo l'uso dell'assicurazione DeFi in nuovi casi d'uso come l'assicurazione per voli (ritardi, cancellazioni, ecc.), l'assicurazione contro la siccità e l'assicurazione contro gli uragani.

Col tempo, sembra probabile che le compagnie assicurative tradizionali e le startup DeFi copriranno più delle stesse aree. Le compagnie assicurative tradizionali si sposteranno di più nel settore delle criptovalute e i protocolli DeFi espanderanno la loro copertura in aree tipicamente coperte dalle compagnie assicurative tradizionali.

I Vantaggi dell'Assicurazione DeFi

La blockchain è già utilizzata da grandi compagnie assicurative tradizionali per aumentare l'efficienza e la trasparenza. La blockchain aumenta l'efficienza riducendo i costi elevati e i lunghi tempi di elaborazione associati alle compagnie assicurative tradizionali.

Le applicazioni decentralizzate (DApp) possono ulteriormente incrementare l'efficienza e la trasparenza rispetto alle compagnie assicurative tradizionali. Sono più efficienti dal punto di vista dei costi grazie a un minor bisogno di personale, materiali e immobili. Le DApp sono più veloci grazie a una maggiore automazione tramite smart contract, non dormono mai (non ci sono orari lavorativi o festività per la DeFi) e utilizzano un pool più ampio di persone per valutare il rischio. Sono più trasparenti perché le valutazioni sono fatte da membri on-chain del protocollo di assicurazione DeFi, e votate dalla comunità. Al contrario, le richieste di risarcimento delle assicurazioni tradizionali sono ancora decise internamente e con poca o nessuna trasparenza nel processo decisionale opaco.

In aggiunta a tutto ciò, a differenza di molte compagnie assicurative tradizionali, gli incentivi dei protocolli di assicurazione DeFi sono allineati con i loro assicurati. Prendiamo l'industria assicurativa statunitense altamente disfunzionale, che spende considerevole tempo ed energie per ritardare o negare la copertura delle richieste sapendo che ogni minuto ritardato, o ogni dollaro negato è profitto per la compagnia assicurativa. Poiché tutte le compagnie assicurative fanno questo, non c'è alcuno svantaggio nel negare le richieste dei clienti perché non c'è nessun altro luogo dove andare. Queste compagnie a scopo di lucro lottano per i profitti dei loro azionisti, a spese dei loro clienti. Questa è una struttura di incentivi distorta che rende i richiedenti antagonisti verso la compagnia assicurativa. La DeFi capovolge questo concetto allineando il protocollo con i detentori dell'assicurazione.

Come funziona l'assicurazione DeFi?

L'assicurazione DeFi funziona sostituendo una terza parte fiduciaria con una cooperativa (co-op). A differenza delle compagnie assicurative tradizionali, ogni persona che paga un premio è anche un proprietario della "compagnia" di assicurazione, e quindi può avere voce in capitolo su quali richieste il protocollo DeFi paga. Per acquistare la copertura assicurativa, una persona deve acquistare una quota della cooperativa, una partecipazione nel protocollo.

I membri della cooperativa possono votare come vogliono sulle richieste, ma se la cooperativa inizia a negare richieste legittime, le persone perderanno fiducia nell'efficacia della piattaforma e smetteranno di usarla. L'opposto è vero per la votazione onesta. Le persone vedranno che la cooperativa protegge efficacemente dai rischi e utilizzeranno di più il protocollo, aumentando i premi ricevuti e facendo crescere la piattaforma. Pertanto, i membri della cooperativa sono fortemente incentivati a votare onestamente per mantenere una reputazione impeccabile. Per prevenire che i membri della cooperativa diano priorità ai guadagni a breve termine, di solito è richiesto ai membri di bloccare la loro partecipazione.

Casi d'Uso dell'Assicurazione DeFi

Come menzionato sopra, i casi d'uso più comuni per l'assicurazione DeFi sono quelli volti a proteggere contro i rischi on-chain. La ragione di ciò è che sono i prodotti assicurativi più semplici per verificare le richieste.

Bug nei contratti intelligenti: I bug nei contratti intelligenti possono causare la perdita dei fondi che le persone hanno depositato in una DApp.

Fallimenti del protocollo: I protocolli DeFi possono perdere fondi a causa di vulnerabilità tecniche come i bug nei contratti intelligenti già menzionati, ma anche per violazioni della sicurezza e frodi.

De-pegging degli stablecoin: Gli stablecoin sono progettati per mantenere un valore fisso rispetto a un particolare asset o valuta, di solito il dollaro USA. Tuttavia, ci sono diversi fattori che possono causare il de-pegging degli stablecoin, o la perdita del loro valore fisso.

Fallimenti delle exchange centralizzate: Come il 2022 ha mostrato, le exchange centralizzate sono vulnerabili a una serie di fallimenti che possono derivare da violazioni della sicurezza fino all'insolvenza totale.

Ritardo o cancellazione del volo: Questo non è un caso d'uso della DeFi! Utilizzando oracoli con accesso ai dati dei voli, uno smart contract può pagare automaticamente se un volo è ritardato di una certa quantità (ad esempio, ritardato di più di 45 minuti), o cancellato.