A kartu kredit kripto adalah kartu yang memungkinkan Anda berbelanja menggunakan batas kredit dan mendapatkan hadiah yang dibayarkan dalam bentuk kripto, lalu melunasi saldo tersebut nanti dalam mata uang fiat, berbeda dengan kartu debit kripto yang menggunakan kripto yang sudah Anda miliki. Masalahnya, sebagian besar kartu yang dipasarkan sebagai kartu kredit kripto sebenarnya bukanlah kartu kredit sama sekali. Coba cari istilah tersebut dan Anda akan menemukan banyak kartu debit dan prabayar yang menyematkan kata "kredit" hanya untuk efek pemasaran. Kartu kredit kripto yang asli memang ada, tetapi jumlahnya lebih sedikit, lebih terbatas pada wilayah tertentu, dan hadir dalam dua bentuk yang sangat berbeda. Panduan ini menjelaskan cara kerja kartu kredit kripto yang sesungguhnya, dua jenis yang ada di pasaran, bagaimana imbalan tersebut dikenakan pajak, serta perbandingan keseluruhan dengan kartu debit.
Poin-Poin Penting
- Kartu kredit kripto menggunakan batas kredit dan memberikan hadiah dalam bentuk kripto. Anda melunasinya dengan uang konvensional, bukan dengan koin kripto.
- Banyak produk yang dijual sebagai kartu kredit kripto sebenarnya adalah kartu debit atau kartu prabayar. Bacalah ketentuan-ketentuan kecilnya sebelum Anda berasumsi bahwa ada batas kredit.
- Ada dua jenis yang sesungguhnya: fasilitas kredit fiat yang memberikan imbalan dalam bentuk kripto, dan kartu yang dijamin dengan kripto yang Anda jadikan sebagai agunan.
- Imbalan biasanya dikenakan pajak sebagai penghasilan saat Anda menerimanya, yang berbeda dengan kartu debit, di mana setiap transaksi dapat dianggap sebagai penjualan yang dikenakan pajak.
- Ketersediaannya terbatas. Kartu kredit reguler sebagian besar hanya berlaku di AS, sedangkan kartu kredit dengan jaminan sebagian besar berlaku di Eropa.
Apa itu kartu kredit kripto?
Kartu kredit kripto adalah kartu pembayaran dengan batas kredit bergulir yang memberikan Anda hadiah berupa mata uang kripto bukan dalam bentuk poin atau cashback. Anda berbelanja hingga batas tertentu, tagihan akan diterbitkan dalam mata uang fiat, dan Anda membayarnya seperti kartu kredit pada umumnya, sambil mendapatkan kripto dari setiap pengeluaran Anda.
Mari kita bahas hal yang jujur terlebih dahulu. Sebagian besar kartu yang diiklankan sebagai kartu kredit kripto sebenarnya adalah kartu debit atau kartu prabayar yang menggunakan dana yang sudah Anda miliki. Jika sebuah kartu menukarkan kripto Anda saat pembayaran, maka kartu tersebut pada dasarnya adalah kartu debit, hanya namanya saja yang berbeda. Kartu kredit yang sesungguhnya memberikan Anda dana untuk dibelanjakan dan meminta Anda mengembalikannya nanti.
Bagaimana cara kerja kartu kredit kripto?
Kartu kredit kripto yang sesungguhnya berfungsi seperti kartu reward pada umumnya, dengan satu perbedaan dalam cara pemberian reward tersebut.
- Batas kredit. Anda telah disetujui untuk mendapatkan batas kredit, gunakan sesuai batas tersebut, dan terima laporan bulanan dalam mata uang fiat. Jika Anda memiliki saldo yang belum dilunasi, Anda akan dikenakan bunga, persis seperti pada kartu kredit biasa.
- Hadiah kripto. Alih-alih poin, Anda mendapatkan pengembalian dalam bentuk persentase dalam bentuk kripto. Beberapa kartu memungkinkan Anda memilih koin mana yang diinginkan, dan ada pula yang langsung mengkreditkan hadiah tersebut begitu transaksi pembelian selesai diproses.
- Jaringan dan penerimaan. Kartu-kartu ini menggunakan sistem Visa atau Mastercard, sehingga dapat digunakan di mana saja yang menerima jaringan tersebut.
- Tidak ada tautan ke dompet Anda. Berbeda dengan kartu debit, kartu kredit tidak menjual aset kripto Anda saat Anda melakukan pembayaran. Saldo aset kripto Anda tetap utuh, dan Anda bahkan mendapatkan keuntungan tambahan.
Poin terakhir itu penting dalam hal perpajakan, yang akan kita bahas kembali di bawah ini. Inilah alasan utama mengapa sebagian pemegang aset kripto lebih memilih kartu kredit: Anda tetap memegang aset kripto Anda sekaligus dapat menambah saldo melalui pengeluaran sehari-hari. Anda dapat membaca uraian dari Mastercard sendiri mengenai jaringan kartu untuk informasi latar belakang mengenai cara kerja proses penerimaan.
Dua jenis kartu kredit kripto yang sebenarnya
Setelah menyisihkan produk-produk yang salah label, tersisa dua desain asli.
Fasilitas kredit fiat yang memberikan imbalan dalam bentuk kripto. Ini adalah kartu kredit tradisional dengan cashback dalam bentuk kripto. Kartu Kredit Gemini adalah contoh paling jelas: sebuah kartu Mastercard World Elite yang diterbitkan oleh WebBank—sebuah bank anggota FDIC—yang memberikan cashback hingga 4% dalam lebih dari 50 pilihan mata uang kripto dan tidak memungut biaya tahunan. Kartu ini hanya tersedia di AS, dan karena ini adalah produk kredit sungguhan, WebBank melakukan pemeriksaan kredit untuk menentukan batas kredit dan suku bunga Anda. Per pertengahan 2026, suku bunga pembelian yang dipublikasikan bersifat variabel, berkisar antara 16% hingga 34% tergantung pada skor kredit Anda. Coinbase juga menawarkan kartu kredit yang terikat dengan tingkatan keanggotaannya, di samping kartu bergaya debit terpisah, yang menunjukkan betapa mudahnya kedua jenis kartu tersebut menjadi kabur di bawah satu merek.
Kartu yang didukung oleh kripto yang Anda jadikan jaminan. Di sini, Anda meminjam dengan jaminan aset kripto milik Anda sendiri, alih-alih harus lolos pemeriksaan kredit. Nexo Card adalah contoh utamanya. Dalam Mode Kredit, kartu ini memungkinkan Anda berbelanja menggunakan batas kredit yang dijamin oleh aset kripto Anda, dengan suku bunga pinjaman mulai dari 2,9% dan cashback hingga 2%, yang dibayarkan dalam bentuk NEXO atau bitcoin tergantung pada tingkatan loyalitas Anda. Layanan ini ditawarkan di pasar-pasar Eropa tertentu, bukan di AS; cashback tertinggi memerlukan Mode Kredit ditambah tingkatan dan portofolio yang memenuhi syarat; dan mulai pertengahan 2026, penerbitan kartu fisik dihentikan sementara demi kartu virtual. Keuntungannya adalah Anda tetap mempertahankan eksposur pasar saat berbelanja. Risikonya nyata: jika nilai jaminan Anda turun, sebagian darinya dapat dijual untuk melunasi pinjaman.
| Jenis | Bagaimana pembiayaan pengeluaran dilakukan | Imbalan atau manfaat | Risiko utama | Jika tersedia |
|---|---|---|---|---|
| Fasilitas kredit Fiat, hadiah kripto | Fasilitas kredit biasa, yang dilunasi dalam mata uang fiat | Kembali hingga sekitar 4% dalam bentuk kripto | Bunga jika Anda memiliki saldo yang belum dilunasi | Terutama Amerika Serikat |
| Kredit yang dijamin | Pinjaman dengan jaminan kripto | Menjaga eksposur, hingga sekitar 2% di bagian belakang | Likuidasi jika nilai jaminan turun | Terutama Eropa |
Kartu kredit kripto vs kartu debit kripto
Kedua kartu tersebut dirancang untuk mengatasi masalah yang berbeda. Kartu kredit kripto memungkinkan Anda membelanjakan uang fiat yang dipinjam dan mendapatkan kripto, dengan pembayaran dilunasi kemudian, dan mungkin memerlukan pemeriksaan kredit. Kartu debit kripto memungkinkan Anda membelanjakan kripto yang sudah Anda miliki, dengan mengonversinya menjadi uang tunai saat pembayaran, tanpa batas kredit dan tanpa pemeriksaan kredit.
Perlakuan pajaknya juga sama. Pengeluaran menggunakan kartu debit biasanya dianggap sebagai pelepasan aset kripto, sehingga setiap pembelian dapat menghasilkan keuntungan atau kerugian. Penggunaan batas kredit fiat sama sekali bukan penjualan aset kripto, meskipun hadiah yang Anda peroleh tetap dikenakan pajak. Bagi banyak pemegang aset kripto, hal itulah yang menjadi faktor penentu. Jika Anda ingin membelanjakan aset kripto yang Anda miliki, a kartu debit adalah alatnya. Jika Anda ingin menyimpan aset kripto Anda dan mendapatkan penghasilan tambahan sambil menggunakan uang fiat, kartu kredit adalah pilihan yang lebih tepat.
Apakah imbalan dan biaya kartu kredit kripto dikenakan pajak?
Di sebagian besar negara, hadiah kripto diperlakukan sebagai penghasilan biasa berdasarkan nilai fiat-nya pada hari Anda menerimanya. Jika nantinya Anda menjual koin hadiah tersebut dengan harga lebih tinggi atau lebih rendah, selisih tersebut merupakan keuntungan atau kerugian modal tersendiri. Penggunaan fasilitas kredit fiat itu sendiri tidak dianggap sebagai pelepasan aset kripto, yang merupakan keunggulan nyata dibandingkan kartu debit.
Kartu yang dijamin dengan agunan bekerja dengan cara yang sedikit berbeda. Meminjam dengan menjaminkan aset kripto Anda umumnya tidak dianggap sebagai penghasilan, karena pinjaman bukanlah suatu penjualan. Namun, jika agunan Anda dilikuidasi untuk melunasi pinjaman, penjualan paksa tersebut dapat dianggap sebagai pelepasan aset yang dikenakan pajak. Oleh karena itu, penurunan harga dapat membuat Anda mengalami kerugian atas kepemilikan aset kripto sekaligus memicu kewajiban pajak pada saat yang paling tidak tepat.
Mulai tahun 2026, pialang di AS akan menerbitkan Formulir 1099-DA untuk melaporkan hasil penjualan aset kripto kepada Anda dan otoritas pajak; oleh karena itu, simpanlah catatan setiap penerimaan dan pelepasan aset kripto. Aturan dapat berbeda-beda di setiap negara. Untuk mengetahui posisi resmi AS, lihat panduan IRS mengenai aset digital, dan untuk gambaran yang lebih luas, silakan baca artikel kami panduan pajak kripto. Ini adalah informasi umum, bukan nasihat perpajakan.
Cara mendapatkan kartu kredit kripto
Persyaratan bergantung pada jenis yang Anda inginkan.
- Kartu kredit dengan fasilitas kredit dari Fiat Membutuhkan pemeriksaan kredit dan verifikasi identitas, dan layanan ini sebagian besar hanya tersedia di AS. Proses persetujuannya sama seperti kartu kredit pada umumnya, yaitu dimulai dengan pemeriksaan awal (soft check) yang dilanjutkan dengan pemeriksaan mendalam (hard inquiry), sehingga skor kredit yang memadai akan sangat membantu.
- Kartu yang dijamin dengan agunan Lewati proses pemeriksaan kredit karena aset kripto Anda menjamin fasilitas pinjaman tersebut. Sebagai gantinya, Anda perlu membuktikan domisili yang terverifikasi di wilayah yang didukung—kebanyakan di Eropa—serta memiliki aset kripto yang cukup untuk dijadikan jaminan.
Kesimpulan
Kartu kredit kripto memungkinkan Anda menggunakan batas kredit dan mendapatkan hadiah kripto sementara aset kripto Anda tetap utuh, yang merupakan penawaran yang benar-benar berbeda dari kartu debit yang menjual aset kripto Anda saat Anda berbelanja. Kartu semacam ini memang ada, tetapi jumlahnya lebih sedikit dan lebih terbatas pada wilayah tertentu daripada yang digembar-gemborkan dalam pemasaran, dan kartu dengan jaminan aset kripto memiliki risiko tambahan berupa likuidasi. Pilihlah kartu yang sesuai dengan tujuan Anda—apakah ingin menggunakan kripto Anda atau menyimpannya—perhatikan suku bunga dan ketentuan-ketentuan kecilnya, dan imbalan yang ditawarkan bisa jadi sangat menguntungkan.
