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Qu'est-ce que le prêt cryptographique ?
Étant donné que le prêt et l'emprunt sont des activités fondamentales de tout système financier, son inaccessibilité pour de nombreuses personnes qui pourraient en avoir le plus besoin est tragique. En effet, beaucoup de travail a été accompli au cours des 20 à 30 dernières années pour accroître l'accès aux fonds dans les économies en développement. Il suffit de regarder les micro-prêts ou le prêt peer-to-peer web2 pour voir les progrès. La DeFi fera progresser le microfinancement des prêts et des emprunts encore plus loin, tout en apportant des améliorations à la finance traditionnelle.
Table des matières
L'importance du prêt et de l'emprunt
À première vue, il peut sembler que le prêt et l'emprunt sont des outils financiers non essentiels et ésotériques. Cependant, dans les pays en développement, les gens s'engagent constamment dans les deux. Déposer de l'argent dans une banque équivaut légalement à prêter votre argent à la banque. La banque emprunte votre dépôt, puis elle prête cet argent pour toutes sortes d'activités. Les hypothèques, les prêts automobiles et les prêts étudiants sont des formes courantes de prêt auxquelles les banques participent. Ce sont également des formes courantes d'emprunt dont une grande partie de la population des pays en développement se sert. Les cartes de crédit sont des instruments de prêt non garantis que la plupart des gens possèdent.
Le prêt et l'emprunt sont également omniprésents dans le secteur non commercial. Les gens empruntent de l'argent pour démarrer des petites et moyennes entreprises. Les entreprises de toutes tailles empruntent de l'argent pour se développer : payer de nouvelles installations, de nouvelles embauches ou des matériaux futurs. Les grandes entreprises et les gouvernements ont des marchés obligataires actifs, où ils empruntent de l'argent en émettant des obligations. Lorsque le prêt et l'emprunt se resserrent, la liquidité se tarit et de mauvaises choses se produisent.
Comment le prêt et l'emprunt traditionnels sont incomplets
Le prêt et l'emprunt dans la finance traditionnelle ont bien fonctionné, surtout pour des montants de prêts importants et avec l'infrastructure sous-jacente appropriée. En dehors de ces conditions, le prêt et l'emprunt présentent des lacunes évidentes.
L'essor de la microfinance et du prêt entre particuliers met en évidence les faiblesses des produits de prêt et d'emprunt traditionnels. C'est particulièrement problématique dans les marchés émergents. Le prêt n'est réellement accessible qu'aux personnes disposant d'une infrastructure financière développée, parlons donc de l'emprunt.
Dans les pays disposant d'une infrastructure d'identification déficiente, les exigences KYC/AML empêchent les demandeurs de postuler, ou la conformité les empêche d'obtenir des prêts jugés trop risqués. Même s'ils se qualifient, les institutions de prêt traditionnelles ont des montants de prêt minimums qui sont trop élevés pour la plupart des gens.
Emprunter auprès d'institutions traditionnelles centralisées entraîne des frais élevés. Il n'y a pas de concurrents, donc les banques et autres institutions de prêt ont un contrôle quasi-monopolistique pour facturer des frais arbitrairement élevés pour leurs "services".
Enfin, les prêteurs et les emprunteurs n'ont pas la garde de leurs fonds tant qu'ils sont détenus par l'institution de prêt/emprunt. Si l'institution devient insolvable ou illégale, les fonds des clients risquent d'être perdus.
Comment la DeFi améliore le prêt et l'emprunt
La DeFi innove sur les problèmes articulés dans la section précédente. Elle offre plus d'efficacité, d'accès et de transparence. Les plateformes de prêt et d'emprunt DeFi permettent à quiconque, n'importe où dans le monde, ayant accès à Internet, de prêter et d'emprunter.
Les microcrédits et les prêts P2P sont facilement reproductibles avec des outils DeFi. En fait, il semble possible que de nombreuses entreprises de microfinance et de P2P existantes soient attirées par les avantages de la DeFi et migrent des rails financiers traditionnels vers les rails DeFi. Les montants à emprunter peuvent être aussi granulaires que le besoin de l'emprunteur. Par exemple, les microcrédits ont des minimums plus bas que les prêts traditionnels, mais ont encore souvent des minimums de 50 ou 100 USD.
Les protocoles DeFi ont des frais minimums nettement inférieurs à leurs homologues de la finance traditionnelle. Pour les personnes relativement riches, ces frais ne sont pas si lourds, mais ils peuvent représenter un pourcentage disproportionné des fonds lorsque le montant est faible.
Le prêt DeFi est une très grande amélioration pour les pays en développement, car il n'est tout simplement pas disponible à moins que vous n'ayez accès à une banque et un montant minimum d'argent à prêter. De plus, la DeFi permet aux personnes ayant des devises locales hautement inflationnistes de préserver leur pouvoir d'achat en stablecoins, qui sont généralement indexés sur le dollar américain.
Enfin, conserver la pleine garde de vos fonds réduit pratiquement à zéro le risque que le tiers détenant vos fonds gère mal vos actifs.
Prêt et emprunt centralisés en cryptomonnaies
Tous les produits de prêt et d'emprunt basés sur les cryptomonnaies ne sont pas décentralisés. De nombreux produits populaires sont des sociétés centralisées qui acceptent les cryptoactifs comme dépôts ou garanties et prêtent les fonds de leurs clients comme les institutions financières traditionnelles. Ces entreprises souffrent de tous les risques des produits de prêt et d'emprunt de la finance traditionnelle.
N'oubliez pas que seuls les protocoles DeFi sont véritablement auto-gardiens. Malheureusement, beaucoup de gens ont appris cette leçon à la dure en 2022 lorsque de nombreuses entreprises de prêt et d'emprunt centralisées en cryptomonnaies sont devenues insolvables.
Comment fonctionne le prêt et l'emprunt DeFi ?
Les protocoles de prêt et d'emprunt DeFi fonctionnent avec des cryptoactifs et des contrats intelligents. Il n'y a pas d'intermédiaire de confiance, ou de tiers, qui peut prendre des décisions opaques. Le processus est sans confiance et transparent. Jusqu'à présent, cela signifie que seuls les prêts garantis sont possibles, car les prêts non garantis nécessitent la confiance entre le prêteur et l'emprunteur. De plus, la seule garantie acceptée et les fonds prêtés sont des actifs numériques de type cryptomonnaie tels que Bitcoin, Ethereum et des stablecoins. Les cryptoactifs tels que les NFT commencent à être acceptés par certains protocoles comme garantie.
Voici comment fonctionne le prêt :
- Parcourez la liste des cryptoactifs acceptés du protocole d'emprunt/prêt. Chaque actif aura un APY.
- Choisissez le cryptoactif que vous souhaitez déposer.
- Déposez le cryptoactif et gagnez des intérêts sur votre dépôt.
Voici comment fonctionne l'emprunt :
- Parcourez la liste des cryptoactifs que le protocole d'emprunt/prêt propose. Chaque actif aura un taux d'intérêt.
- Choisissez le cryptoactif que vous souhaitez emprunter.
- Pour emprunter, vous devez fournir une garantie. Choisissez un cryptoactif que le protocole accepte comme garantie.
- Déposez votre garantie.
- En fonction de la garantie et du cryptoactif que vous souhaitez emprunter, vous pourrez emprunter un montant maximum.
- Empruntez le cryptoactif.
- Assurez-vous que votre garantie ne perd pas de sa valeur, sinon votre garantie sera liquidée pour couvrir votre prêt.
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