Qu'est-ce que l'assurance crypto ?

La technologie crypto commence à être utilisée dans l'industrie de l'assurance traditionnelle pour améliorer leurs produits, tandis que les protocoles d'assurance décentralisés dans DeFi créent une nouvelle classe de produits d'assurance en chaîne. L'assurance basée sur la blockchain permet des gains d'efficacité et de transparence par rapport aux systèmes d'assurance traditionnels. Cet article examine comment l'assurance basée sur la blockchain améliore l'assurance dans la finance traditionnelle et comment elle est déployée dans DeFi.

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Comment fonctionne l'assurance ?

L'assurance est nécessaire pour une économie prospère car elle atténue l'impact des difficultés financières en souscrivant le risque. L'idée de base de l'assurance est de transférer le risque des individus qui pourraient être incapables de gérer des difficultés financières imprévues, à des groupes d'individus. Dans l'industrie de l'assurance, la manière dont ce risque est réparti de manière égale entre un groupe de contributeurs est appelée « mise en commun des risques ». Les individus obtiennent la tranquillité d'esprit en payant des primes qui sont considérablement inférieures à une perte dévastatrice. Les groupes, généralement représentés par les compagnies d'assurance, réalisent des bénéfices et apportent un soutien aux individus tant que, avec le temps, les primes sont supérieures à ce qu'ils doivent verser en sinistres.

Des problèmes peuvent survenir lorsque le nombre de réclamations ou le coût des réclamations augmentent. Cela peut conduire à la faillite des compagnies d'assurance. D'autre part, les compagnies d'assurance à but lucratif peuvent exploiter les gens en surfacturant, sachant que les gens continueront à payer pour la protection contre les risques.

La blockchain est utilisée de deux manières principales en rapport avec l'assurance. Premièrement, elle est utilisée par les compagnies d'assurance traditionnelles pour accroître l'efficacité et la transparence. Deuxièmement, elle est utilisée dans la DeFi pour éliminer le besoin d'un tiers de confiance, comme les compagnies d'assurance traditionnelles, dont les incitations sont souvent en contradiction avec leurs clients.

Crypto dans l'assurance traditionnelle

La technologie basée sur la blockchain est déjà utilisée dans les compagnies d'assurance héritées pour aider à résoudre les problèmes d'efficacité et de transparence. Voici quelques exemples de compagnies d'assurance utilisant la technologie blockchain :

• State Farm et USAA utilisent un système basé sur la blockchain pour les réclamations de subrogation automatiques réglées entre les deux compagnies.
• Anthem, la deuxième plus grande compagnie d'assurance santé aux États-Unis, a commencé à utiliser la technologie blockchain pour aider les patients à accéder et partager leurs données médicales de manière sécurisée. L'accès sécurisé et granulaire aux données médicales est un point sensible clé ressenti dans l'industrie de l'assurance et médicale.
• L'assureur hongkongais Blue Cross utilise la blockchain depuis avril 2019 pour accélérer le traitement des réclamations d'assurance médicale et prévenir la fraude. Le traitement et la validation des réclamations ont été un processus long et coûteux.

Assurance DeFi

L'assurance DeFi permet aux gens de protéger leurs actifs grâce à des contrats intelligents qui mettent en commun les fonds de plusieurs personnes pour couvrir les pertes potentielles. Les primes payées par les gens sont utilisées pour créer un pool de fonds qui peut être utilisé pour payer les réclamations en cas de perte couverte. Tout cela se fait de manière transparente sur une blockchain comme Ethereum.

Actuellement, l'assurance DeFi est principalement utilisée pour se protéger contre des risques tels que les bugs des contrats intelligents, les défaillances de protocoles, les dé-pegs de stablecoins, et d'autres événements qui pourraient entraîner des pertes financières dans l'écosystème DeFi. Les projets étendent actuellement l'utilisation de l'assurance DeFi à de nouveaux cas d'utilisation tels que l'assurance des vols (retards, annulations, etc.), l'assurance sécheresse et l'assurance ouragan.

Avec le temps, il semble probable que les compagnies d'assurance traditionnelles et les nouveaux venus de la DeFi couvrent plus des mêmes domaines. Les compagnies d'assurance traditionnelles se tourneront davantage vers la crypto et les protocoles DeFi étendront leur couverture à des domaines généralement couverts par les compagnies d'assurance traditionnelles.

Les avantages de l'assurance DeFi

La blockchain est déjà utilisée par les grandes compagnies d'assurance traditionnelles pour accroître l'efficacité et la transparence. La blockchain augmente l'efficacité en réduisant les coûts élevés et les longs délais de traitement associés aux compagnies d'assurance traditionnelles.

Les applications décentralisées (DApps) peuvent encore accroître les gains d'efficacité et de transparence par rapport aux compagnies d'assurance traditionnelles. Elles sont plus rentables car elles nécessitent moins de frais généraux en termes de main-d'œuvre, de matériaux et d'immobilier. Les DApps sont plus rapides car elles utilisent plus d'automatisation via des contrats intelligents, ne dorment jamais (il n'y a pas d'horaires ou de jours fériés pour la DeFi), et utilisent un pool plus large de personnes pour évaluer les risques. Elles sont plus transparentes car les évaluations sont effectuées par des membres sur la chaîne du protocole d'assurance DeFi, et votées par la communauté. En revanche, les réclamations d'assurance traditionnelles sont encore décidées en interne avec peu ou pas d'aperçu du processus de décision opaque.

En plus de tout cela, contrairement à de nombreuses compagnies d'assurance traditionnelles, les incitations des protocoles d'assurance DeFi sont alignées avec leurs assurés. Prenons l'industrie de l'assurance américaine hautement dysfonctionnelle, qui consacre un temps et des efforts considérables à retarder ou à refuser la couverture des réclamations en sachant que chaque minute de retard ou chaque dollar refusé est un profit pour la compagnie d'assurance. Comme toutes les compagnies d'assurance font cela, il n'y a aucun inconvénient à refuser les réclamations des clients car il n'y a pas d'autre choix. Ces entreprises à but lucratif se battent pour les bénéfices de leurs actionnaires, au détriment de leurs clients. C'est une structure d'incitation perverse qui rend les demandeurs antagonistes envers la compagnie d'assurance. La DeFi renverse cela en alignant le protocole avec les détenteurs d'assurance.

Comment fonctionne l'assurance DeFi ?

L'assurance DeFi fonctionne en remplaçant un tiers de confiance par une coopérative (coop). Contrairement aux compagnies d'assurance traditionnelles, chaque personne qui paie une prime est également propriétaire de la « compagnie » d'assurance, et peut donc avoir son mot à dire sur les réclamations que le protocole DeFi doit payer. Pour acheter une couverture d'assurance, une personne doit acheter une part de la coopérative, une participation dans le protocole.

Les membres de la coopérative peuvent voter comme ils le souhaitent sur les réclamations, mais si la coopérative commence à refuser des réclamations légitimes, les gens perdront confiance dans l'efficacité de la plateforme et cesseront de l'utiliser. L'inverse est vrai pour un vote honnête. Les gens verront que la coopérative protège efficacement contre les risques et utiliseront davantage le protocole, augmentant ainsi les primes reçues et faisant croître la plateforme. Par conséquent, les membres de la coopérative sont fortement incités à voter honnêtement afin de maintenir une réputation impeccable. Pour empêcher les membres de la coopérative de privilégier les gains à court terme, ils sont généralement tenus de verrouiller leur participation.

Cas d'utilisation de l'assurance DeFi

Comme mentionné ci-dessus, les cas d'utilisation de l'assurance DeFi les plus courants sont de se protéger contre les risques sur chaîne. La raison en est qu'ils sont les produits d'assurance les plus simples à vérifier les réclamations.

Bugs des contrats intelligents : Les bugs des contrats intelligents peuvent entraîner la perte des fonds que les gens ont déposés dans une DApp.

Défaillances de protocole : Les protocoles DeFi peuvent perdre des fonds en raison de vulnérabilités techniques comme les bugs des contrats intelligents susmentionnés, mais aussi en raison de failles de sécurité et de fraudes.

Dé-pegs de stablecoin : Les stablecoins sont conçus pour maintenir une valeur fixe par rapport à un actif ou une devise particulière, généralement le dollar américain. Cependant, plusieurs facteurs peuvent amener les stablecoins à se dé-peger, ou à perdre leur valeur fixe.

Défaillances des échanges centralisés : Comme l'année 2022 l'a montré, les échanges centralisés sont vulnérables à un certain nombre de défaillances résultant de violations de la sécurité à une insolvabilité pure et simple.

Retard ou annulation de vol : Ce n'est pas un cas d'utilisation DeFi ! En utilisant des oracles avec accès aux données de vol, un contrat intelligent peut automatiquement payer si un vol est retardé d'un certain temps (par exemple, retardé de plus de 45 minutes), ou annulé.