Qu'est-ce que l'assurance crypto ?
Table des matières
Comment fonctionne l'assurance?
L'assurance est nécessaire pour une économie prospère car elle atténue l'impact des difficultés financières en souscrivant des risques. L'idée de base de l'assurance est de transférer le risque des individus qui pourraient être incapables de faire face à des difficultés financières imprévues à des groupes d'individus. Dans l'industrie de l'assurance, la manière dont ce risque est réparti uniformément entre un groupe de contributeurs s'appelle "agrégation des risques". Les individus obtiennent la tranquillité d'esprit en payant des primes qui sont considérablement inférieures à une perte dévastatrice. Les groupes, généralement représentés par des compagnies d'assurance, réalisent des bénéfices et fournissent un soutien aux individus tant que, sur le long terme, les primes sont supérieures à ce qu'ils doivent payer en réclamations.
Des problèmes peuvent survenir lorsque le nombre de réclamations ou le coût des réclamations augmentent. Cela peut faire faillite aux compagnies d'assurance. D'un autre côté, les compagnies d'assurance à but lucratif peuvent exploiter les gens en surfacturant, sachant que les gens continueront à payer pour la protection contre les risques.
La blockchain est utilisée de deux manières principales en rapport avec l'assurance. Premièrement, elle est utilisée par les compagnies d'assurance traditionnelles pour augmenter l'efficacité et la transparence. Deuxièmement, elle est utilisée dans la finance décentralisée (DeFi) pour éliminer le besoin d'un tiers de confiance, comme les compagnies d'assurance traditionnelles, dont les incitations sont souvent en contradiction avec celles de leurs clients.
Crypto dans l'Assurance Traditionnelle
La technologie basée sur la blockchain est déjà utilisée dans les compagnies d'assurance traditionnelles pour aider à résoudre les problèmes d'efficacité et de transparence. Voici quelques exemples de compagnies d'assurance utilisant la technologie blockchain :
- State Farm et USAA utilisent un système basé sur la blockchain pour les réclamations de subrogation automatiques réglées entre les deux sociétés.
- Anthem, la deuxième plus grande compagnie d'assurance santé aux États-Unis, a commencé à utiliser la technologie blockchain pour aider les patients à accéder et partager leurs données médicales en toute sécurité. L'accès sécurisé et granulaire aux données médicales est un point névralgique clé ressenti dans l'industrie de l'assurance et médicale.
- L'assureur de Hong Kong Blue Cross utilise la blockchain depuis avril 2019 pour accélérer le traitement des réclamations d'assurance médicale et prévenir la fraude. Tant le traitement que la validation des réclamations ont été des processus chronophages et coûteux.
Assurance DeFi
L'assurance DeFi permet aux gens de protéger leurs actifs grâce à des contrats intelligents qui regroupent des fonds de plusieurs personnes pour couvrir d'éventuelles pertes. Les primes payées par les gens sont utilisées pour créer un pool de fonds pouvant être utilisé pour payer les réclamations en cas de perte couverte. Tout cela se passe de manière transparente sur une blockchain comme Ethereum.
Actuellement, l'assurance DeFi est principalement utilisée pour se protéger contre des risques tels que les bugs de contrats intelligents, les défaillances de protocoles, les désarrimages de stablecoins et d'autres événements pouvant causer des pertes financières dans l'écosystème DeFi. Les projets élargissent actuellement l'utilisation de l'assurance DeFi à de nouveaux cas d'utilisation tels que l'assurance avion (retards, annulations, etc..), l'assurance sécheresse et l'assurance ouragan.
Avec le temps, il semble probable que les compagnies d'assurance traditionnelles et les startups DeFi couvriront plus des mêmes domaines. Les compagnies d'assurance traditionnelles se tourneront davantage vers la crypto et les protocoles DeFi étendront leur couverture à des domaines généralement couverts par les compagnies d'assurance traditionnelles.
Les Avantages de l'Assurance DeFi
La blockchain est déjà utilisée par de grandes compagnies d'assurance traditionnelles pour augmenter l'efficacité et la transparence. La blockchain augmente l'efficacité en réduisant les coûts élevés et les longs délais de traitement associés aux compagnies d'assurance traditionnelles.
Les applications décentralisées (DApps) peuvent encore accroître les gains d'efficacité et de transparence par rapport aux compagnies d'assurance traditionnelles. Elles sont plus économiques en nécessitant moins de frais généraux en termes de main-d'œuvre, de matériaux et de biens immobiliers. Les DApps sont plus rapides grâce à une automatisation accrue via des contrats intelligents, ne dormant jamais (il n'y a pas d'horaires ou de jours fériés pour la DeFi), et utilisant un plus large éventail de personnes pour évaluer les risques. Elles sont plus transparentes car les évaluations sont effectuées par des membres de la chaine de la communauté du protocole d'assurance DeFi, et votées par la communauté. En revanche, les réclamations d'assurance traditionnelles sont encore décidées en interne avec peu ou pas de transparence dans le processus décisionnel opaque.
En plus de tout cela, contrairement à de nombreuses compagnies d'assurance traditionnelles, les protocoles d'assurance DeFi ont des incitations alignées avec leurs assurés. Prenons l'industrie américaine de l'assurance, très dysfonctionnelle, qui consacre beaucoup de temps et d'efforts à retarder ou à refuser la couverture des réclamations sachant que chaque minute retardée ou chaque dollar refusé est un profit pour la compagnie d'assurance. Comme toutes les compagnies d'assurance font cela, il n'y a pas de désavantage à refuser les réclamations des clients car il n'y a pas d'autre option. Ces entreprises à but lucratif luttent pour les profits de leurs actionnaires, au détriment de leurs clients. C'est une structure d'incitation perverse qui rend les demandeurs antagonistes à l'égard de la compagnie d'assurance. DeFi renverse cette situation en alignant le protocole avec les détenteurs d'assurance.
Comment fonctionne l'assurance DeFi?
L'assurance DeFi fonctionne en remplaçant un tiers de confiance par une coopérative. Contrairement aux compagnies d'assurance traditionnelles, chaque personne payant une prime est également propriétaire de la "compagnie" d'assurance, et peut donc avoir son mot à dire sur les réclamations que le protocole DeFi paie. Pour acheter une couverture d'assurance, une personne doit acheter une part de la coopérative, une participation dans le protocole.
Les membres de la coopérative peuvent voter comme ils le souhaitent sur les réclamations, mais si la coopérative commence à refuser des réclamations légitimes, alors les gens perdront confiance dans l'efficacité de la plateforme et cesseront de l'utiliser. L'inverse est vrai pour un vote honnête. Les gens verront que la coopérative protège efficacement contre les risques et utiliseront davantage le protocole, augmentant les primes reçues et faisant croître la plateforme. Par conséquent, les membres de la coopérative sont fortement incités à voter honnêtement pour maintenir une réputation impeccable. Pour empêcher les membres de la coopérative de privilégier les gains à court terme, les membres sont généralement tenus de verrouiller leur participation.
Cas d'Utilisation de l'Assurance DeFi
Comme mentionné précédemment, les cas d'utilisation les plus courants de l'assurance DeFi visent à se protéger contre les risques sur la chaine. La raison en est qu'ils sont les produits d'assurance les plus simples à vérifier pour les réclamations.
Bugs de contrats intelligents: Les bugs de contrats intelligents peuvent entraîner la perte des fonds que les gens ont déposés dans une DApp.
Défaillances de protocoles: Les protocoles DeFi peuvent perdre des fonds en raison de vulnérabilités techniques comme les bugs de contrats intelligents mentionnés, mais également en raison de failles de sécurité et de fraude.
Désarrimages de stablecoins: Les stablecoins sont conçus pour maintenir une valeur fixe par rapport à un actif ou une devise particulière, généralement le dollar américain. Cependant, plusieurs facteurs peuvent entraîner une désarrimage des stablecoins, ou la perte de leur valeur fixe.
Défaillances d'échanges centralisés: Comme l'année 2022 l'a montré, les échanges centralisés sont vulnérables à un certain nombre de défaillances pouvant résulter de failles de sécurité à l'insolvabilité pure et simple.
Retard ou annulation de vol: Ce n'est pas un cas d'utilisation DeFi! En utilisant des oracles ayant accès aux données de vol, un contrat intelligent peut automatiquement payer si un vol est retardé d'un certain temps (par exemple, retardé de plus de 45 minutes) ou annulé.
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