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Qu'est-ce que l'APY ?

APY signifie rendement pourcentage annuel. C'est une méthode pour calculer les intérêts générés par un investissement, y compris les effets des intérêts composés. Dans la finance traditionnelle, l'APY est utilisé pour des produits comme les comptes d'épargne et les certificats de dépôt. Dans le domaine des cryptomonnaies, il existe de nombreuses façons de gagner des intérêts sur vos actifs cryptographiques, et il n'est pas rare que l'APY dépasse 10 % – bien au-delà de ce qui est considéré comme un taux élevé dans la finance traditionnelle. En effet, selon Bankrate, le taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne aux États-Unis est bien inférieur à un pour cent.

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Intérêt simple et intérêt composé

Étant donné que les calculs du APY utilisent l'intérêt composé, commençons par réviser l'intérêt simple et l'intérêt composé. L'intérêt simple est un taux fixe entièrement basé sur l'investissement initial. Tout argent gagné grâce aux intérêts n'est pas inclus dans les calculs d'intérêts futurs. L'intérêt composé est l'intérêt sur l'investissement initial ainsi que l'argent des intérêts précédemment gagnés. L'intérêt composé fait croître votre investissement à un rythme plus rapide que l'intérêt simple.

Voici une formule pour l'intérêt simple gagné :

Intérêt simple gagné = P × I × T

P = Principal

I = Taux d'intérêt (annuel)

T = Période de temps détenue

Par exemple, imaginons que vous placiez 10 000 $ d'un stablecoin comme USDC dans un protocole crypto offrant un taux d'intérêt annuel de cinq pour cent, et que vous le conserviez pendant quatre ans. Le montant des intérêts gagnés est :

2 000 $ = 10 000 $ × 0,05 × 4

Lorsque vous retirez tout votre argent après quatre ans, vous aurez 12 000 $.

Ensuite, examinons l'intérêt composé. Comme vous vous y attendez, le calcul de l'intérêt composé est plus compliqué que celui de l'intérêt simple.

Intérêt composé gagné = [P × (1 + I)^n] – P

P = Principal

I = Taux d'intérêt (annuel)

n = Nombre de périodes de composition

Comme précédemment, imaginons que vous placiez 10 000 $ d'USDC dans un protocole crypto offrant un taux d'intérêt annuel de 5 %, et que vous le conserviez pendant quatre ans. Ce protocole crypto compose une fois par an. Si vous le conservez pendant quatre ans, le nombre de périodes de composition est de quatre :

2 155,06 $ = [10 000 $ × (1 + 0,05)^4] – 10 000 $

Parce que l'intérêt composé inclut l'argent accumulé lors des périodes précédentes, il croît à un rythme toujours plus accéléré.

Lors de la décision entre différents produits d'investissement, il est important de connaître le taux d'intérêt et les périodes de composition. Par exemple, un investissement de 10 000 $ à un taux annuel de cinq pour cent détenu pendant quatre ans et composé :

1 fois par an : 2 155,06 $

4 fois par an : 2 198,90 $

12 fois par an : 2 208,95 $

Qu'est-ce que le APY ?

Le rendement annuel en pourcentage (APY) est une manière standardisée de calculer le taux de retour réel sur les investissements pour une année. L'APY est considéré comme le taux de retour réel gagné sur un investissement car il prend en compte l'intérêt composé. L'intérêt composé est périodiquement ajouté à l'investissement total, augmentant le solde du compte, ce qui rend l'argent gagné grâce aux intérêts ultérieurs plus important. La formule pour le APY est :

APY = (1 + r/n)^n – 1

r = taux de période

n = nombre de périodes de composition

Il est considéré comme le taux de retour réel parce que simplement indiquer le taux d'intérêt sur une année ne tient pas compte des différences dans la période de composition.

Quelle est la différence entre APY et APR ?

La différence clé entre le rendement annuel en pourcentage (APY) et le taux annuel en pourcentage (APR) est que l'APY prend en compte l'intérêt composé, mais pas l'APR. De plus, l'APR inclut tous les frais ou coûts supplémentaires associés à la transaction d'investissement. Autrement dit, l'APR est calculé en utilisant l'intérêt simple et inclut les frais.

En termes pratiques, il y a une distinction importante qui détermine comment l'APY et l'APR sont utilisés. Étant donné que l'APY inclut la composition, le calcul produira toujours un taux d'intérêt plus élevé (un chiffre plus grand). Par conséquent, il est généralement préféré lorsque les produits financiers se réfèrent à quelque chose qui fera gagner de l'argent aux gens, comme les intérêts gagnés sur un compte d'épargne bancaire. À l'inverse, puisque l'APR sera un taux d'intérêt plus bas, il est utilisé pour des choses qui coûteront de l'argent aux gens, comme le taux d'intérêt sur une carte de crédit ou un prêt hypothécaire.

Vous pouvez convertir de l'APR à l'APY pour obtenir le taux réel. Par exemple, une carte de crédit peut annoncer un taux d'intérêt de 1,5 % par mois, ou un APR de 18 %. Cependant, si votre solde de carte de crédit reste pour une année, votre APY (taux réel) sera de 19,56 % en raison de l'intérêt composé ajouté à votre solde chaque mois.