بیمه کریپتو چیست؟

فناوری رمزنگاری در حال شروع به کار در صنعت بیمه سنتی برای بهبود محصولاتشان است، در حالی که پروتکل‌های بیمه غیرمتمرکز در DeFi در حال ایجاد یک کلاس جدید از محصولات بیمه زنجیره‌ای هستند. بیمه مبتنی بر بلاکچین امکان افزایش کارایی و شفافیت را نسبت به سیستم‌های بیمه سنتی فراهم می‌کند. این مقاله بررسی می‌کند که چگونه بیمه مبتنی بر بلاکچین در حال بهبود بیمه در امور مالی سنتی است و چگونه در DeFi به کار گرفته می‌شود.

از برنامه کیف پول Bitcoin.com استفاده کنید، که توسط میلیون‌ها نفر برای خرید، فروش، تجارت و مدیریت بیت‌کوین و محبوب‌ترین ارزهای دیجیتال به صورت ایمن و آسان مورد اعتماد است.

بیمه چگونه کار می‌کند؟

بیمه برای یک اقتصاد پویا ضروری است زیرا با پوشش ریسک، تأثیر مشکلات مالی را کاهش می‌دهد. ایده اصلی بیمه این است که ریسک را از افرادی که ممکن است قادر به مقابله با مشکلات مالی غیرمنتظره نباشند، به جمعی از افراد منتقل کند. در صنعت بیمه، روشی که این ریسک به طور مساوی در بین گروهی از مشارکت‌کنندگان توزیع می‌شود، به عنوان "تجمع ریسک" شناخته می‌شود. افراد با پرداخت حق بیمه که به مراتب کمتر از یک زیان ویرانگر است، آرامش خاطر می‌گیرند. گروه‌ها، که معمولاً توسط شرکت‌های بیمه نمایندگی می‌شوند، سود کسب می‌کنند و از افراد حمایت می‌کنند، به شرطی که در طول زمان حق بیمه‌ها بیشتر از مبلغی باشد که باید در ادعاها پرداخت کنند.

وقتی تعداد ادعاها یا هزینه ادعاها افزایش می‌یابد، مشکلاتی ممکن است به وجود آید که می‌تواند منجر به ورشکستگی شرکت‌های بیمه شود. از سوی دیگر، شرکت‌های بیمه سودآور می‌توانند با بیش از حد دریافت کردن هزینه از مردم، از آن‌ها سوءاستفاده کنند، زیرا می‌دانند مردم برای حفاظت از ریسک همچنان به پرداخت ادامه خواهند داد.

بلاکچین به دو روش اصلی در ارتباط با بیمه استفاده می‌شود. اول، توسط شرکت‌های بیمه سنتی برای افزایش کارایی و شفافیت استفاده می‌شود. دوم، در DeFi برای حذف نیاز به یک طرف ثالث معتبر مانند شرکت‌های بیمه سنتی که انگیزه‌های آن‌ها اغلب با مشتریانشان در تضاد است، مورد استفاده قرار می‌گیرد.

رمزارز در بیمه سنتی

تکنولوژی مبتنی بر بلاکچین هم اکنون در شرکت‌های بیمه قدیمی برای کمک به مشکلات کارایی و شفافیت استفاده می‌شود. در اینجا چند مثال از شرکت‌های بیمه که از تکنولوژی بلاکچین استفاده می‌کنند آورده شده است:

• State Farm و USAA از یک سیستم مبتنی بر بلاکچین برای ادعاهای جانشینی خودکار که بین دو شرکت تسویه می‌شود، استفاده می‌کنند.
• Anthem، دومین شرکت بزرگ بیمه سلامت در ایالات متحده، شروع به استفاده از تکنولوژی بلاکچین کرده است تا به بیماران در دسترسی ایمن و به اشتراک‌گذاری داده‌های پزشکی خود کمک کند. دسترسی ایمن و جزئی به داده‌های پزشکی یک نقطه درد کلیدی در صنعت بیمه و پزشکی است.
• بیمه‌گر هنگ کنگی Blue Cross از آوریل ۲۰۱۹ از بلاکچین برای تسریع پردازش ادعاهای بیمه پزشکی و جلوگیری از تقلب استفاده کرده است. هم پردازش و هم تایید ادعاها فرآیندی زمان‌بر و پرهزینه بوده است.

بیمه DeFi

بیمه DeFi به افراد اجازه می‌دهد تا از دارایی‌های خود از طریق قراردادهای هوشمند که وجوه را از چندین نفر برای پوشش خسارات احتمالی جمع می‌کنند، محافظت کنند. حق بیمه‌هایی که توسط افراد پرداخت می‌شود برای ایجاد یک منبع مالی استفاده می‌شود که می‌تواند برای پرداخت ادعاها در صورت وقوع یک خسارت تحت پوشش استفاده شود. همه این‌ها به صورت شفاف روی یک بلاکچین مانند اتریوم اتفاق می‌افتد.

در حال حاضر، بیمه DeFi عمدتاً برای محافظت در برابر ریسک‌هایی همچون باگ‌های قرارداد هوشمند، شکست‌های پروتکل، خروج از تراز استیبل کوین‌ها و دیگر رویدادهایی که ممکن است باعث خسارات مالی در اکوسیستم DeFi شوند، استفاده می‌شود. پروژه‌ها در حال حاضر استفاده از بیمه DeFi را به موارد استفاده جدیدی مانند بیمه هواپیما (تأخیر، لغو و غیره)، بیمه خشکسالی و بیمه طوفان گسترش می‌دهند.

به مرور زمان، به نظر می‌رسد که شرکت‌های بیمه سنتی و نوآوران DeFi حوزه‌های بیشتری را پوشش خواهند داد. شرکت‌های بیمه سنتی بیشتر به حوزه رمزارزها حرکت خواهند کرد و پروتکل‌های DeFi پوشش خود را به حوزه‌هایی که معمولاً توسط شرکت‌های بیمه سنتی پوشش داده می‌شوند، گسترش خواهند داد.

مزایای بیمه DeFi

بلاکچین هم اکنون توسط شرکت‌های بیمه بزرگ سنتی برای افزایش کارایی و شفافیت استفاده می‌شود. بلاکچین با کاهش هزینه‌های بالا و زمان پردازش طولانی که با شرکت‌های بیمه سنتی همراه است، کارایی را افزایش می‌دهد.

برنامه‌های غیرمتمرکز (DApps) می‌توانند کارایی و شفافیت بیشتری نسبت به شرکت‌های بیمه سنتی ایجاد کنند. آن‌ها با نیاز کمتر به نیروی کار، مواد و املاک و مستغلات از نظر هزینه کارآمدتر هستند. DApps با استفاده از اتوماسیون بیشتر از طریق قراردادهای هوشمند، هرگز تعطیل نمی‌شوند (هیچ ساعت کاری یا تعطیلات DeFi وجود ندارد) و از یک منبع گسترده‌تر افراد برای ارزیابی ریسک استفاده می‌کنند. آن‌ها شفاف‌تر هستند زیرا ارزیابی‌ها توسط اعضای زنجیره‌ای پروتکل بیمه DeFi انجام می‌شود و توسط جامعه رأی‌گیری می‌شود. برخلاف ادعاهای بیمه سنتی که هنوز به صورت داخلی تصمیم‌گیری می‌شود و بینش کمی به فرآیند تصمیم‌گیری مبهم وجود دارد.

علاوه بر همه این‌ها، برخلاف بسیاری از شرکت‌های بیمه سنتی، انگیزه‌های پروتکل‌های بیمه DeFi با بیمه‌شدگان آن‌ها هماهنگ است. به صنعت بیمه ایالات متحده که به شدت ناکارآمد است نگاه کنید، که زمان و تلاش زیادی را صرف تأخیر یا رد پوشش ادعاها می‌کند زیرا می‌داند که هر دقیقه تأخیر یا هر دلاری که رد می‌شود سودی برای شرکت بیمه است. از آنجا که همه شرکت‌های بیمه این کار را می‌کنند، هیچ ضرری برای رد ادعاهای مشتریان وجود ندارد زیرا جای دیگری برای رفتن وجود ندارد. این شرکت‌های سودآور برای منافع سهامداران خود می‌جنگند، به هزینه مشتریان خود. این یک ساختار انگیزشی پیچیده است که باعث می‌شود مدعیان با شرکت بیمه خصومت داشته باشند. DeFi این را با هماهنگی پروتکل با دارندگان بیمه تغییر می‌دهد.

بیمه DeFi چگونه کار می‌کند؟

بیمه DeFi با جایگزینی یک طرف ثالث معتبر با یک تعاونی (کو-آپ) کار می‌کند. برخلاف شرکت‌های بیمه سنتی، هر کسی که حق بیمه پرداخت می‌کند همچنین مالک "شرکت" بیمه است و بنابراین می‌تواند در مورد اینکه چه ادعاهایی توسط پروتکل DeFi پرداخت شود، نظر بدهد. برای خرید پوشش بیمه، فرد باید یک قطعه از تعاونی، یعنی سهمی در پروتکل خریداری کند.

اعضای تعاونی می‌توانند به هر نحوی که می‌خواهند در مورد ادعاها رأی بدهند، اما اگر تعاونی شروع به رد ادعاهای مشروع کند، مردم اعتماد خود را به کارایی پلتفرم از دست خواهند داد و استفاده از آن را متوقف خواهند کرد. عکس این صادق است برای رأی‌گیری صادقانه. مردم خواهند دید که تعاونی به طور مؤثر در برابر ریسک‌ها محافظت می‌کند و از پروتکل بیشتر استفاده خواهند کرد، که منجر به افزایش حق بیمه‌ها و رشد پلتفرم می‌شود. بنابراین، اعضای تعاونی به شدت ترغیب می‌شوند که به صورت صادقانه رأی بدهند تا شهرت بی‌نقصی را حفظ کنند. برای جلوگیری از اولویت‌بندی سودهای کوتاه‌مدت توسط اعضای تعاونی، معمولاً از اعضا خواسته می‌شود تا سهام خود را قفل کنند.

موارد استفاده بیمه DeFi

همانطور که در بالا ذکر شد، شایع‌ترین موارد استفاده بیمه DeFi برای محافظت در برابر ریسک‌های زنجیره‌ای است. دلیل این امر این است که آن‌ها ساده‌ترین محصولات بیمه برای تأیید ادعاها هستند.

باگ‌های قرارداد هوشمند: باگ‌های قرارداد هوشمند می‌توانند منجر به از دست رفتن وجوهی شوند که افراد در یک DApp واریز کرده‌اند.

شکست‌های پروتکل: پروتکل‌های DeFi می‌توانند به دلیل آسیب‌پذیری‌های فنی مانند باگ‌های قرارداد هوشمند مذکور، و همچنین از نقض امنیتی و تقلب، وجوه خود را از دست دهند.

خروج از تراز استیبل کوین‌ها: استیبل کوین‌ها طراحی شده‌اند تا ارزش ثابتی نسبت به یک دارایی یا ارز خاص، معمولاً دلار آمریکا، حفظ کنند. با این حال، عوامل متعددی می‌توانند باعث خروج از تراز استیبل کوین‌ها شوند یا ارزش ثابت آن‌ها را از دست بدهند.

شکست‌های صرافی متمرکز: همانطور که در سال ۲۰۲۲ نشان داده شده است، صرافی‌های متمرکز به تعدادی از شکست‌ها آسیب‌پذیر هستند که می‌توانند از نقض‌های امنیتی تا ورشکستگی آشکار ناشی شوند.

تأخیر یا لغو پرواز: این یک مورد استفاده DeFi نیست! با استفاده از اوراکل‌هایی که به داده‌های پرواز دسترسی دارند، یک قرارداد هوشمند می‌تواند به طور خودکار پرداخت را انجام دهد اگر یک پرواز به میزان معینی (مثلاً بیش از ۴۵ دقیقه تأخیر) یا لغو شود.