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¿Qué es el seguro de criptomonedas?

La tecnología cripto está comenzando a utilizarse dentro de la industria de seguros tradicional para mejorar sus productos, al mismo tiempo que los protocolos de seguros descentralizados en DeFi están creando una nueva clase de productos de seguros en la cadena. El seguro basado en blockchain permite mejoras en eficiencia y transparencia sobre los sistemas de seguros tradicionales. Este artículo analiza cómo el seguro basado en blockchain está mejorando el seguro en las finanzas tradicionales y cómo se está implementando en DeFi.

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¿Cómo funciona el seguro?

El seguro es necesario para una economía próspera ya que suaviza el impacto de las dificultades financieras al asegurar el riesgo. La idea básica del seguro es trasladar el riesgo de individuos que podrían no ser capaces de manejar dificultades financieras imprevistas, a colecciones de individuos. En la industria del seguro, la forma en que este riesgo se reparte equitativamente entre un grupo de contribuyentes se llama "agrupación de riesgos". Los individuos obtienen tranquilidad pagando primas que son considerablemente menores que una pérdida devastadora. Los grupos, generalmente representados por compañías de seguros, obtienen beneficios y brindan apoyo a los individuos siempre y cuando, con el tiempo, las primas sean mayores que lo que tienen que pagar en reclamaciones.

Pueden surgir problemas cuando el número de reclamaciones o el costo de las reclamaciones aumenta. Esto puede llevar a la quiebra a las compañías de seguros. Por otro lado, las compañías de seguros con fines de lucro pueden explotar a las personas cobrando de más, sabiendo que la gente seguirá pagando por protección contra riesgos.

La blockchain se está utilizando de dos maneras principales en relación con el seguro. Primero, está siendo utilizada por compañías de seguros tradicionales para aumentar la eficiencia y la transparencia. Segundo, se está utilizando en DeFi para eliminar la necesidad de un tercero confiable, como las compañías de seguros tradicionales, cuyos incentivos a menudo están en desacuerdo con sus clientes.

Cripto en Seguros Tradicionales

La tecnología basada en blockchain ya se está utilizando en compañías de seguros tradicionales para ayudar con problemas de eficiencia y transparencia. Aquí hay un par de ejemplos de compañías de seguros que utilizan tecnología blockchain:

• State Farm y USAA utilizan un sistema basado en blockchain para reclamaciones automáticas de subrogación resueltas entre las dos compañías.
• Anthem, la segunda compañía de seguros de salud más grande de EE.UU., ha comenzado a utilizar tecnología blockchain para ayudar a los pacientes a acceder y compartir de manera segura sus datos médicos. El acceso seguro y granular a los datos médicos es un punto de dolor clave en la industria de seguros y médica.
• El asegurador de Hong Kong Blue Cross ha estado utilizando blockchain desde abril de 2019 para acelerar el procesamiento de reclamaciones de seguros médicos y prevenir el fraude. Tanto el procesamiento como la validación de reclamaciones han sido procesos costosos y que consumen tiempo.

Seguro DeFi

El seguro DeFi permite a las personas proteger sus activos a través de contratos inteligentes que agrupan fondos de múltiples personas para cubrir posibles pérdidas. Las primas pagadas por las personas se utilizan para crear un fondo que puede usarse para pagar reclamaciones en caso de una pérdida cubierta. Todo esto ocurre de manera transparente en una blockchain como Ethereum.

Actualmente, el seguro DeFi se utiliza principalmente para protegerse contra riesgos como errores en contratos inteligentes, fallos de protocolo, desanclajes de stablecoins, y otros eventos que podrían causar pérdidas financieras en el ecosistema DeFi. Los proyectos están expandiendo el uso del seguro DeFi a nuevos casos como seguro de avión (retrasos, cancelaciones, etc.), seguro por sequía y seguro por huracanes.

Con el tiempo, parece probable que las compañías de seguros tradicionales y las startups DeFi cubran más de las mismas áreas. Las compañías de seguros tradicionales se moverán más hacia el cripto y los protocolos DeFi expandirán su cobertura a áreas típicamente cubiertas por las compañías de seguros tradicionales.

Los Beneficios del Seguro DeFi

La blockchain ya está siendo utilizada por grandes compañías de seguros tradicionales para aumentar la eficiencia y la transparencia. La blockchain incrementa la eficiencia al reducir los altos costos y los largos tiempos de procesamiento asociados con las compañías de seguros tradicionales.

Las aplicaciones descentralizadas (DApps) pueden aumentar aún más las ganancias de eficiencia y transparencia sobre las compañías de seguros tradicionales. Son más rentables al necesitar menos gastos generales en términos de fuerza laboral, materiales y bienes raíces. Las DApps son más rápidas al utilizar más automatización a través de contratos inteligentes, no tener tiempos de inactividad (no hay horas de negocio o días festivos en DeFi), y utilizar un grupo más amplio de personas para evaluar el riesgo. Son más transparentes porque las evaluaciones son realizadas por miembros en la cadena del protocolo de seguro DeFi, y votadas por la comunidad. En contraste, las reclamaciones de seguros tradicionales aún se deciden internamente con poca o ninguna visión del proceso de toma de decisiones opaco.

Además de todo eso, a diferencia de muchas compañías de seguros tradicionales, los incentivos de los protocolos de seguro DeFi están alineados con sus asegurados. Tome la altamente disfuncional industria de seguros de EE.UU., que gasta considerable tiempo y esfuerzo en retrasar o denegar la cobertura de reclamaciones sabiendo que cada minuto retrasado, o cada dólar denegado es ganancia para la compañía de seguros. Dado que todas las compañías de seguros hacen esto, no hay desventaja en negar las reclamaciones de los clientes porque no hay a dónde más ir. Estas compañías con fines de lucro luchan por las ganancias de sus accionistas, a expensas de sus clientes. Esta es una estructura de incentivos retorcida que hace que los reclamantes sean antagónicos con la compañía de seguros. DeFi invierte esto al alinear el protocolo con los titulares de seguros.

¿Cómo funciona el seguro DeFi?

El seguro DeFi funciona reemplazando a un tercero confiable con una cooperativa (co-op). A diferencia de las compañías de seguros tradicionales, cada persona que paga una prima también es propietaria de la “compañía” de seguros, y por lo tanto puede opinar sobre qué reclamaciones paga el protocolo DeFi. Para comprar cobertura de seguro, una persona debe comprar una parte de la cooperativa, una participación en el protocolo.

Los miembros de la cooperativa pueden votar como quieran sobre las reclamaciones, pero si la cooperativa comienza a negar reclamaciones legítimas, la gente perderá la confianza en la eficacia de la plataforma y dejará de usarla. Lo contrario es cierto para el voto honesto. La gente verá que la cooperativa está protegiendo efectivamente contra los riesgos y usará más el protocolo, aumentando las primas recibidas y haciendo crecer la plataforma. Por lo tanto, los miembros de la cooperativa están fuertemente incentivados a votar honestamente para mantener una reputación impecable. Para evitar que los miembros de la cooperativa prioricen ganancias a corto plazo, generalmente se requiere que los miembros bloqueen su participación.

Casos de Uso del Seguro DeFi

Como se mencionó anteriormente, los casos de uso más comunes del seguro DeFi son para protegerse contra los riesgos en la cadena. La razón de esto es porque son los productos de seguro más simples para verificar reclamaciones.

Errores en contratos inteligentes: Los errores en contratos inteligentes pueden resultar en la pérdida de los fondos que las personas han depositado en una DApp.

Fallos de protocolo: Los protocolos DeFi pueden perder fondos por vulnerabilidades técnicas como los errores en contratos inteligentes mencionados, pero también por brechas de seguridad y fraude.

Desanclajes de stablecoins: Las stablecoins están diseñadas para mantener un valor fijo con respecto a un activo o moneda particular, generalmente el dólar estadounidense. Sin embargo, hay varios factores que pueden causar que las stablecoins se desanclen, o pierdan su valor fijo.

Fallos de intercambio centralizado: Como 2022 ha demostrado, los intercambios centralizados son vulnerables a una serie de fallos que pueden resultar desde brechas de seguridad hasta la insolvencia total.

Retraso o cancelación de vuelo: ¡Este no es un caso de uso DeFi! Usando oráculos con acceso a datos de vuelos, un contrato inteligente puede pagar automáticamente si un vuelo se retrasa por una cierta cantidad (por ejemplo, más de 45 minutos), o se cancela.