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¿Qué es el seguro de criptomonedas?
Indice de Contenidos
¿Cómo funciona el seguro?
El seguro es necesario para una economía próspera ya que suaviza el impacto de las dificultades financieras al asegurar el riesgo. La idea básica del seguro es trasladar el riesgo de individuos que podrían no ser capaces de manejar dificultades financieras imprevistas, a colecciones de individuos. En la industria de seguros, la forma en que este riesgo se distribuye equitativamente entre un grupo de contribuyentes se llama “agrupación de riesgos". Los individuos obtienen tranquilidad al pagar primas que son considerablemente menores que una pérdida devastadora. Los grupos, usualmente representados por compañías de seguros, obtienen ganancias y brindan apoyo a los individuos siempre que con el tiempo las primas sean mayores que lo que tienen que pagar en reclamaciones.
Pueden surgir problemas cuando el número de reclamaciones o el costo de las mismas aumentan. Esto puede llevar a la bancarrota a las compañías de seguros. Por otro lado, las compañías de seguros con fines de lucro pueden explotar a las personas cobrando de más, sabiendo que las personas seguirán pagando por la protección contra riesgos.
La blockchain se está utilizando de dos maneras principales en relación con el seguro. Primero, está siendo utilizada por las compañías de seguros tradicionales para aumentar la eficiencia y la transparencia. Segundo, se está utilizando en DeFi para eliminar la necesidad de un tercero de confianza, como las compañías de seguros tradicionales, cuyos incentivos a menudo están en desacuerdo con sus clientes.
Cripto en Seguros Tradicionales
La tecnología basada en blockchain ya está siendo utilizada en compañías de seguros tradicionales para ayudar con problemas de eficiencia y transparencia. Aquí hay un par de ejemplos de compañías de seguros que utilizan tecnología blockchain:
- State Farm y USAA utilizan un sistema basado en blockchain para reclamaciones automáticas de subrogación resueltas entre las dos compañías.
- Anthem, la segunda compañía de seguros de salud más grande de EE.UU., ha comenzado a usar tecnología blockchain para ayudar a los pacientes a acceder y compartir de manera segura sus datos médicos. El acceso seguro y granular a los datos médicos es un punto de dolor clave en la industria de seguros y médica.
- El asegurador de Hong Kong Blue Cross ha estado usando blockchain desde abril de 2019 para acelerar el procesamiento de reclamaciones de seguro médico y prevenir el fraude. Tanto el procesamiento como la validación de reclamaciones ha sido un proceso que consume tiempo y es costoso.
Seguros DeFi
Los seguros DeFi permiten a las personas proteger sus activos a través de contratos inteligentes que agrupan fondos de múltiples personas para cubrir posibles pérdidas. Las primas pagadas por las personas se utilizan para crear un fondo que puede ser usado para pagar reclamaciones en caso de una pérdida cubierta. Todo esto ocurre de manera transparente en una blockchain como Ethereum.
Actualmente, los seguros DeFi se utilizan principalmente para proteger contra riesgos como errores en contratos inteligentes, fallas de protocolo, desanclajes de stablecoins, y otros eventos que podrían causar pérdidas financieras en el ecosistema DeFi. Los proyectos están expandiendo el uso de seguros DeFi a nuevos casos como seguros de avión (retrasos, cancelaciones, etc.), seguros por sequía y seguros por huracanes.
Con el tiempo, parece probable que las compañías de seguros tradicionales y las nuevas empresas DeFi cubran más de las mismas áreas. Las compañías de seguros tradicionales se moverán más hacia las criptomonedas y los protocolos DeFi expandirán su cobertura a áreas típicamente cubiertas por compañías de seguros tradicionales.
Los Beneficios de los Seguros DeFi
La blockchain ya está siendo utilizada por grandes compañías de seguros tradicionales para aumentar la eficiencia y la transparencia. La blockchain incrementa la eficiencia al reducir los altos costos y largos tiempos de procesamiento asociados con las compañías de seguros tradicionales.
Aplicaciones descentralizadas (DApps) pueden aumentar aún más las ganancias de eficiencia y transparencia sobre las compañías de seguros tradicionales. Son más eficientes en costos al necesitar menos gastos generales en términos de mano de obra, materiales e inmuebles. Las DApps son más rápidas al usar más automatización a través de contratos inteligentes, nunca duermen (no hay horarios comerciales ni festivos en DeFi), y usan un grupo más amplio de personas para evaluar el riesgo. Son más transparentes porque las evaluaciones son realizadas por miembros en la cadena del protocolo de seguros DeFi, y votadas por la comunidad. En contraste, las reclamaciones de seguros tradicionales aún son decididas internamente y con poca o ninguna visión del proceso de toma de decisiones opaco.
Además de todo eso, a diferencia de muchas compañías de seguros tradicionales, los incentivos de los protocolos de seguros DeFi están alineados con sus asegurados. Tomen la altamente disfuncional industria de seguros de EE.UU., que pasa considerable tiempo y esfuerzo retrasando o negando la cobertura de reclamaciones sabiendo que cada minuto retrasado, o cada dólar negado es ganancia para la compañía de seguros. Dado que todas las compañías de seguros hacen esto, no hay ninguna desventaja en negar las reclamaciones de los clientes porque no hay a dónde más ir. Estas compañías con fines de lucro luchan por las ganancias de sus accionistas, a expensas de sus clientes. Esta es una estructura de incentivos torcida que hace que los reclamantes sean antagonistas de la compañía de seguros. DeFi invierte esto alineando el protocolo con los tenedores de seguros.
¿Cómo funciona el seguro DeFi?
El seguro DeFi funciona reemplazando un tercero de confianza con una cooperativa (co-op). A diferencia de las compañías de seguros tradicionales, cada persona que paga una prima también es propietaria de la “compañía" de seguros, y por lo tanto puede tener voz en qué reclamaciones paga el protocolo DeFi. Para comprar cobertura de seguro, una persona debe comprar una parte de la cooperativa, una participación en el protocolo.
Los miembros de la cooperativa pueden votar como quieran en las reclamaciones, pero si la cooperativa comienza a negar reclamaciones legítimas, las personas perderán confianza en la eficacia de la plataforma y dejarán de usarla. Lo contrario es cierto con la votación honesta. Las personas verán que la cooperativa está protegiendo eficazmente contra los riesgos y usarán más el protocolo, aumentando las primas recibidas y haciendo crecer la plataforma. Por lo tanto, los miembros de la cooperativa están fuertemente incentivados a votar honestamente para mantener una reputación intachable. Para evitar que los miembros de la cooperativa prioricen ganancias a corto plazo, generalmente se les requiere bloquear su participación.
Casos de Uso de Seguros DeFi
Como se mencionó anteriormente, los casos de uso más comunes de seguros DeFi son para proteger contra riesgos en la cadena. La razón de esto es porque son los productos de seguros más simples para verificar reclamaciones.
Errores en contratos inteligentes: Los errores en contratos inteligentes pueden resultar en la pérdida de los fondos que las personas han depositado en una DApp.
Fallas de protocolo: Los protocolos DeFi pueden perder fondos por vulnerabilidades técnicas como los errores mencionados en contratos inteligentes, pero también por brechas de seguridad y fraude.
Desanclaje de stablecoins: Las stablecoins están diseñadas para mantener un valor fijo con respecto a un activo o moneda particular, generalmente el dólar estadounidense. Sin embargo, hay varios factores que pueden causar que las stablecoins se desanclen, o pierdan su valor fijo.
Fallas de intercambios centralizados: Como se ha demostrado en 2022, los intercambios centralizados son vulnerables a una serie de fallas que pueden resultar desde brechas de seguridad hasta insolvencia total.
Retraso o cancelación de vuelos: ¡Este no es un caso de uso de DeFi! Usando oráculos con acceso a datos de vuelos, un contrato inteligente puede pagar automáticamente si un vuelo se retrasa cierta cantidad de tiempo (por ejemplo, más de 45 minutos) o se cancela.
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