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Dado que los cálculos de APY utilizan interés compuesto, comencemos revisando el interés simple y el compuesto. El interés simple es una tasa fija basada completamente en la inversión original. Cualquier dinero ganado por interés no se incluye en futuros cálculos de interés. El interés compuesto es el interés sobre la inversión original más el dinero de los intereses ganados anteriormente. El interés compuesto hace crecer tu inversión a un ritmo más rápido que el interés simple.
Aquí está la fórmula para el interés simple ganado:
Interés simple ganado = P × I × T
P = Principal
I = Tasa de interés (anual)
T = Periodo de tiempo mantenido
Por ejemplo, imaginemos que inviertes $10,000 de un stablecoin como USDC en un protocolo cripto que ofrece una tasa de interés anual del cinco por ciento, y lo mantienes durante cuatro años. La cantidad de interés ganado es:
$2000 = $10,000 × 0.05 × 4
Cuando retires todo tu dinero después de cuatro años, tendrás $12,000.
A continuación, veamos el interés compuesto. Como cabría esperar, calcular el interés compuesto es más complicado que el interés simple.
Interés compuesto ganado = [P × (1 + I)n ] – P
P = Principal
I = Tasa de interés (anual)
n = Número de periodos de capitalización
Como antes, imaginemos que inviertes $10,000 de USDC en un protocolo cripto que ofrece una tasa de interés anual del 5%, y lo mantienes durante cuatro años. Este protocolo cripto capitaliza una vez al año. Si lo mantienes durante cuatro años, entonces el número de periodos de capitalización es cuatro:
$2155.06 = [$10,000 × (1 + 0.05)4 ] – $10,000
Debido a que el interés compuesto incluye el dinero acumulado en periodos anteriores, crece a un ritmo cada vez más acelerado.
Al decidir entre diferentes productos de inversión, es importante conocer la tasa de interés y los periodos de capitalización. Por ejemplo, una inversión de $10,000 a una tasa de interés anual del cinco por ciento mantenida durante cuatro años y capitalizada:
1 vez por año: $2,155.06
4 veces por año: $2,198.90
12 veces por año: $2,208.95
El rendimiento porcentual anual (APY) es una forma estandarizada de calcular la tasa real de retorno sobre inversiones durante un año. APY se considera la tasa real de retorno ganada en una inversión porque tiene en cuenta el interés compuesto. El interés compuesto se añade periódicamente a la inversión total, aumentando el saldo de la cuenta, lo que hace que el dinero ganado por interés sea mayor. La fórmula para APY es:
APY= (1 + r/n )n – 1
r = tasa del periodo
n = número de periodos de capitalización
Se considera la tasa real de retorno porque simplemente indicar la tasa de interés durante un año no tiene en cuenta las discrepancias en el periodo de capitalización.
La diferencia clave entre el rendimiento porcentual anual (APY) y la tasa de porcentaje anual (APR) es que el APY tiene en cuenta el interés compuesto, pero el APR no. Además, el APR incluye cualquier tarifa o costo adicional asociado con la transacción de inversión. Dicho de otra manera, el APR se calcula utilizando interés simple e incluye tarifas.
En términos prácticos, hay una distinción importante que determina cómo se utilizan el APY y el APR. Debido a que el APY incluye la capitalización, el cálculo siempre producirá una tasa de interés más alta (un número mayor). Por lo tanto, generalmente se prefiere cuando los productos financieros se refieren a algo que hará ganar dinero a las personas, como el interés ganado en una cuenta de ahorros bancaria. Por el contrario, dado que el APR será una tasa de interés más baja, se utiliza para cosas que costarán dinero a las personas, como la tasa de interés en una tarjeta de crédito o hipoteca.
Puedes convertir de APR a APY para obtener la tasa real. Por ejemplo, una tarjeta de crédito podría anunciar una tasa de interés del 1.5% por mes, o un APR del 18%. Sin embargo, si el saldo de tu tarjeta de crédito permanece durante un año, tu APY (tasa real) será del 19.56% debido al interés compuesto añadido a tu saldo cada mes.
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