ما هو التأمين على العملات الرقمية؟

بدأت تقنية التشفير تُستخدم داخل صناعة التأمين التقليدية لتحسين منتجاتها، في الوقت نفسه الذي تُنشئ فيه بروتوكولات التأمين اللامركزية في التمويل اللامركزي (DeFi) فئة جديدة من منتجات التأمين على السلسلة. يتيح التأمين القائم على تقنية البلوكشين تحقيق مكاسب في الكفاءة والشفافية مقارنة بأنظمة التأمين التقليدية. يستعرض هذا المقال كيف يحسن التأمين القائم على البلوكشين التأمين في التمويل التقليدي، وكيف يتم نشره في التمويل اللامركزي.

استخدم تطبيق محفظة Bitcoin.com متعدد السلاسل، الموثوق به من قبل الملايين لشراء وبيع وتداول وإدارة البيتكوين والعملات الرقمية الأكثر شهرة بأمان وسهولة.

جدول المحتويات

كيف تعمل التأمينات؟

التأمين ضروري لاقتصاد مزدهر لأنه يخفف من تأثير الصعوبات المالية من خلال تغطية المخاطر. الفكرة الأساسية للتأمين هي نقل المخاطر من الأفراد الذين قد لا يتمكنون من التعامل مع الصعوبات المالية غير المتوقعة، إلى مجموعات من الأفراد. في صناعة التأمين، الطريقة التي يتم بها توزيع هذه المخاطر بالتساوي عبر مجموعة من المساهمين تسمى "تجميع المخاطر". يحصل الأفراد على راحة البال بدفع أقساط أقل بكثير من الخسارة المدمرة. المجموعات، التي عادة ما تمثلها شركات التأمين، تحقق أرباحًا وتوفر الدعم للأفراد طالما أن الأقساط على مر الزمن أكبر مما يجب عليهم دفعه في المطالبات.

يمكن أن تنشأ المشاكل عندما يزداد عدد المطالبات أو تكلفتها. هذا يمكن أن يؤدي إلى إفلاس شركات التأمين. من ناحية أخرى، يمكن لشركات التأمين الربحية استغلال الناس بفرض رسوم زائدة، مع العلم أن الناس سيستمرون في الدفع للحماية من المخاطر.

يتم استخدام البلوكشين بطريقتين رئيسيتين فيما يتعلق بالتأمين. أولاً، يتم استخدامه من قبل شركات التأمين التقليدية لزيادة الكفاءة والشفافية. ثانيًا، يتم استخدامه في التمويل اللامركزي (DeFi) لإزالة الحاجة إلى طرف ثالث موثوق به، مثل شركات التأمين التقليدية، التي غالبًا ما تتعارض حوافزها مع مصالح عملائها.

العملة المشفرة في التأمين التقليدي

يتم بالفعل استخدام التكنولوجيا القائمة على البلوكشين في شركات التأمين القديمة للمساعدة في مشاكل الكفاءة والشفافية. هنا بعض الأمثلة على شركات التأمين التي تستخدم تقنية البلوكشين:

State Farm وUSAA تستخدم نظام قائم على البلوكشين لتسوية مطالبات التعويض تلقائيًا بين الشركتين.
بدأت Anthem، ثاني أكبر شركة تأمين صحي في الولايات المتحدة، في استخدام تكنولوجيا البلوكشين لمساعدة المرضى في الوصول إلى بياناتهم الطبية ومشاركتها بأمان. الوصول الآمن والدقيق للبيانات الطبية هو نقطة ألم رئيسية في صناعة التأمين والطب.
تستخدم شركة التأمين في هونغ كونغ Blue Cross البلوكشين منذ أبريل 2019 لتسريع معالجة مطالبات التأمين الطبي ومنع الاحتيال. كانت معالجة المطالبات والتحقق منها عملية تستغرق وقتًا طويلًا ومكلفة.

تأمين التمويل اللامركزي (DeFi)

يتيح تأمين التمويل اللامركزي للأفراد حماية أصولهم من خلال العقود الذكية التي تجمع الأموال من عدة أشخاص لتغطية الخسائر المحتملة. تُستخدم الأقساط المدفوعة من قبل الأشخاص لإنشاء بركة من الأموال يمكن استخدامها لدفع المطالبات في حالة وقوع خسارة مغطاة. كل هذا يحدث بشفافية على بلوكشين مثل إيثريوم.

حاليًا، يُستخدم تأمين التمويل اللامركزي بشكل أساسي للحماية من المخاطر مثل أخطاء العقود الذكية، فشل البروتوكولات، فك ارتباط العملات المستقرة، وغيرها من الأحداث التي قد تسبب خسائر مالية في نظام التمويل اللامركزي. تعمل المشاريع حاليًا على توسيع استخدام تأمين التمويل اللامركزي لتشمل حالات استخدام جديدة مثل تأمين الطائرات (التأخيرات، الإلغاءات، إلخ)، تأمين الجفاف، وتأمين الأعاصير.

بمرور الوقت، يبدو من المحتمل أن تغطي شركات التأمين التقليدية والشركات الناشئة في التمويل اللامركزي المزيد من المجالات نفسها. ستتحرك شركات التأمين التقليدية بشكل أكبر نحو العملات المشفرة وستعمل بروتوكولات التمويل اللامركزي على توسيع تغطيتها لتشمل مجالات عادة ما تغطيها شركات التأمين التقليدية.

فوائد تأمين التمويل اللامركزي

يتم بالفعل استخدام البلوكشين من قبل شركات التأمين التقليدية الكبيرة لزيادة الكفاءة والشفافية. يزيد البلوكشين من الكفاءة عن طريق تقليل التكاليف العالية وأوقات المعالجة الطويلة المرتبطة بشركات التأمين التقليدية.

يمكن للتطبيقات اللامركزية (DApps) أن تزيد من الكفاءة والشفافية بشكل أكبر مقارنة بشركات التأمين التقليدية. فهي أكثر كفاءة من حيث التكلفة لأنها تحتاج إلى موارد أقل من حيث القوى العاملة، المواد، والعقارات. التطبيقات اللامركزية أسرع باستخدام المزيد من الأتمتة عبر العقود الذكية، لا تتوقف عن العمل (لا توجد ساعات عمل أو عطلات في التمويل اللامركزي)، وتستخدم مجموعة أوسع من الأشخاص لتقييم المخاطر. أنها أكثر شفافية لأن التقييمات تتم من قبل أعضاء بروتوكول تأمين التمويل اللامركزي على السلسلة، ويتم التصويت عليها من قبل المجتمع. على النقيض من ذلك، لا تزال مطالبات التأمين التقليدية تُقرر داخليًا مع القليل من الشفافية في عملية اتخاذ القرار غير الواضحة.

بالإضافة إلى كل ذلك، وعلى عكس العديد من شركات التأمين التقليدية، فإن حوافز بروتوكولات تأمين التمويل اللامركزي تتماشى مع المؤمن عليهم. خذ صناعة التأمين الأمريكية التي تعاني من خلل كبير، والتي تقضي الوقت والجهد في تأخير أو رفض تغطية المطالبات مع العلم أن كل دقيقة تأخير، أو كل دولار مرفوض هو ربح لشركة التأمين. بما أن جميع شركات التأمين تقوم بذلك، فلا يوجد جانب سلبي لرفض مطالبات العملاء لأنه لا يوجد مكان آخر للذهاب إليه. هذه الشركات الربحية تكافح من أجل أرباح مساهميها على حساب عملائها. هذا هو هيكل الحوافز الملتوي الذي يجعل المطالبات عدائية لشركة التأمين. يغير التمويل اللامركزي هذا من خلال مواءمة البروتوكول مع حاملي التأمين.

كيف يعمل تأمين التمويل اللامركزي؟

يعمل تأمين التمويل اللامركزي من خلال استبدال طرف ثالث موثوق به بتعاونيات (تعاونية). بخلاف شركات التأمين التقليدية، كل شخص يدفع قسطًا هو أيضًا مالك لشركة التأمين، وبالتالي يمكنه إبداء رأيه في المطالبات التي يدفعها بروتوكول التمويل اللامركزي. لشراء تغطية تأمينية، يجب على الشخص شراء جزء من التعاونية، وهو حصة في البروتوكول.

يمكن لأعضاء التعاونية التصويت كيفما يريدون على المطالبات، ولكن إذا بدأت التعاونية في رفض المطالبات المشروعة، فسيفقد الناس الثقة في كفاءة المنصة ويتوقفون عن استخدامها. العكس صحيح بالنسبة للتصويت الصادق. سيرى الناس أن التعاونية تحمي بفعالية من المخاطر ويستخدمون البروتوكول أكثر، مما يزيد من الأقساط المستلمة وينمو المنصة. لذلك، يتم تحفيز أعضاء التعاونية بشدة للتصويت بصدق للحفاظ على سمعة جيدة. ولمنع أعضاء التعاونية من إعطاء الأولوية للمكاسب قصيرة الأجل، يُطلب من الأعضاء عادةً قفل حصتهم.

حالات استخدام تأمين التمويل اللامركزي

كما ذُكر أعلاه، فإن حالات استخدام تأمين التمويل اللامركزي الأكثر شيوعًا هي لحماية ضد المخاطر على السلسلة. السبب في ذلك هو أنها أبسط منتجات التأمين للتحقق من المطالبات.

أخطاء العقود الذكية: يمكن لأخطاء العقود الذكية أن تؤدي إلى فقدان الأموال التي أودعها الناس في تطبيق لامركزي.

فشل البروتوكولات: يمكن لبروتوكولات التمويل اللامركزي فقدان الأموال بسبب الثغرات التقنية مثل أخطاء العقود الذكية المذكورة، وأيضًا من الهجمات الأمنية والاحتيال.

فك ارتباط العملات المستقرة: العملات المستقرة مصممة للحفاظ على قيمة ثابتة بالنسبة لأصل أو عملة معينة، عادة ما تكون الدولار الأمريكي. ومع ذلك، هناك عدة عوامل يمكن أن تسبب فك ارتباط العملات المستقرة، أو فقدان قيمتها الثابتة.

فشل البورصات المركزية: كما أظهر عام 2022، فإن البورصات المركزية عرضة لعدد من الإخفاقات التي يمكن أن تنتج عن الهجمات الأمنية إلى الإفلاس التام.

تأخير أو إلغاء الرحلات: هذا ليس حالة استخدام للتمويل اللامركزي! باستخدام الأوراكل التي لديها إمكانية الوصول إلى بيانات الرحلات، يمكن للعقد الذكي دفع التعويض تلقائيًا إذا تأخرت الرحلة بمقدار معين (مثلًا، تأخير أكثر من 45 دقيقة)، أو تم إلغاؤها.