ما هو التأمين على العملات الرقمية؟

بدأت تقنية التشفير تُستخدم داخل صناعة التأمين التقليدية لتحسين منتجاتها، في الوقت نفسه الذي تُنشئ فيه بروتوكولات التأمين اللامركزية في التمويل اللامركزي (DeFi) فئة جديدة من منتجات التأمين على السلسلة. يتيح التأمين القائم على تقنية البلوكشين تحقيق مكاسب في الكفاءة والشفافية مقارنة بأنظمة التأمين التقليدية. يستعرض هذا المقال كيف يحسن التأمين القائم على البلوكشين التأمين في التمويل التقليدي، وكيف يتم نشره في التمويل اللامركزي.

استخدم تطبيق محفظة Bitcoin.com متعدد السلاسل، الموثوق به من قبل الملايين لشراء وبيع وتداول وإدارة البيتكوين والعملات الرقمية الأكثر شهرة بأمان وسهولة.

كيف تعمل التأمينات؟

التأمين ضروري لازدهار الاقتصاد لأنه يخفف من تأثير الصعوبات المالية من خلال تغطية المخاطر. الفكرة الأساسية للتأمين هي نقل المخاطر من الأفراد الذين قد لا يكونون قادرين على التعامل مع الصعوبات المالية غير المتوقعة، إلى مجموعات من الأفراد. في صناعة التأمين، الطريقة التي يتم بها توزيع هذه المخاطر بالتساوي عبر مجموعة من المساهمين تُسمى "تجميع المخاطر". يحصل الأفراد على راحة البال من خلال دفع أقساط تكون أقل بكثير من الخسارة المدمرة. المجموعات، التي تمثل عادةً شركات التأمين، تحقق الأرباح وتوفر الدعم للأفراد ما دامت الأقساط على مر الزمن أكبر مما يجب عليهم دفعه في المطالبات.

يمكن أن تنشأ المشاكل عندما يرتفع عدد المطالبات أو تكلفتها. يمكن أن يؤدي ذلك إلى إفلاس شركات التأمين. من ناحية أخرى، يمكن لشركات التأمين الهادفة للربح استغلال الناس عن طريق فرض رسوم زائدة، مع العلم أن الناس سيواصلون الدفع من أجل الحماية من المخاطر.

يتم استخدام البلوكشين بطريقتين رئيسيتين فيما يتعلق بالتأمين. أولاً، يتم استخدامه من قبل شركات التأمين التقليدية لزيادة الكفاءة والشفافية. ثانيًا، يتم استخدامه في التمويل اللامركزي (DeFi) لإزالة الحاجة إلى طرف ثالث موثوق به، مثل شركات التأمين التقليدية، التي غالبًا ما تكون حوافزها على خلاف مع عملائها.

التشفير في التأمين التقليدي

تُستخدم التكنولوجيا القائمة على البلوكشين بالفعل في شركات التأمين التقليدية للمساعدة في مشاكل الكفاءة والشفافية. فيما يلي بعض الأمثلة على شركات التأمين التي تستخدم تكنولوجيا البلوكشين:

• State Farm و USAA تستخدمان نظامًا قائمًا على البلوكشين للتسويات التلقائية لمطالبات التعويض بين الشركتين.
• بدأت شركة التأمين الصحي الثانية الأكبر في الولايات المتحدة، Anthem، في استخدام تقنية البلوكشين لمساعدة المرضى في الوصول ومشاركة بياناتهم الطبية بأمان. يُعد الوصول الآمن والتفصيلي للبيانات الطبية نقطة ألم رئيسية في صناعة التأمين والطب.
• تستخدم شركة Blue Cross في هونغ كونغ البلوكشين منذ أبريل 2019 لتسريع معالجة المطالبات الطبية ومنع الاحتيال. كانت معالجة وتحقق المطالبات عملية تستغرق وقتًا طويلاً ومكلفة.

التأمين في التمويل اللامركزي (DeFi)

يتيح التأمين في التمويل اللامركزي للناس حماية أصولهم من خلال العقود الذكية التي تجمع الأموال من عدة أشخاص لتغطية الخسائر المحتملة. تُستخدم الأقساط التي يدفعها الناس لإنشاء مجموعة من الأموال التي يمكن استخدامها لدفع المطالبات في حالة حدوث خسارة مغطاة. كل ذلك يحدث بشكل شفاف على البلوكشين مثل إيثيريوم.

حاليًا، يُستخدم التأمين في التمويل اللامركزي بشكل رئيسي للحماية ضد المخاطر مثل أخطاء العقود الذكية، فشل البروتوكولات، تراجع قيمة العملات المستقرة وغيرها من الأحداث التي قد تسبب خسائر مالية في نظام التمويل اللامركزي. تعمل المشاريع حاليًا على توسيع استخدام التأمين في التمويل اللامركزي في حالات استخدام جديدة مثل تأمين الطائرات (التأخيرات، الإلغاءات، إلخ)، تأمين الجفاف، وتأمين الأعاصير.

مع مرور الوقت، يبدو من المرجح أن شركات التأمين التقليدية والمشروعات الناشئة في التمويل اللامركزي ستغطي المزيد من المجالات نفسها. ستتوسع شركات التأمين التقليدية أكثر في العملات المشفرة وستوسع بروتوكولات التمويل اللامركزي تغطيتها إلى مجالات تُغَطَّى عادةً من قبل شركات التأمين التقليدية.

فوائد التأمين في التمويل اللامركزي

يتم استخدام البلوكشين بالفعل من قبل شركات التأمين التقليدية الكبيرة لزيادة الكفاءة والشفافية. يزيد البلوكشين من الكفاءة عن طريق تقليل التكاليف العالية وأوقات المعالجة الطويلة المرتبطة بشركات التأمين التقليدية.

يمكن لتطبيقات اللامركزية (DApps) زيادة الكفاءة والشفافية بشكل إضافي على شركات التأمين التقليدية. فهي أكثر فعالية من حيث التكلفة لأنها تحتاج إلى موارد أقل في القوى العاملة والمواد والعقارات. تطبيقات اللامركزية أسرع لأنها تستخدم المزيد من الأتمتة عبر العقود الذكية، ولا تنام أبدًا (لا توجد ساعات عمل أو عطلات للتمويل اللامركزي)، وتستخدم مجموعة أوسع من الناس لتقييم المخاطر. هي أكثر شفافية لأن التقييمات تتم من قبل أعضاء على السلسلة من بروتوكول التأمين اللامركزي، ويصوت عليها المجتمع. على النقيض من ذلك، لا تزال مطالبات التأمين التقليدية تُقرَّر داخليًا مع قليل من الشفافية في عملية اتخاذ القرار المعتمة.

بالإضافة إلى كل ذلك، وعلى عكس العديد من شركات التأمين التقليدية، تتوافق حوافز بروتوكولات التأمين في التمويل اللامركزي مع المؤمن عليهم. خذ صناعة التأمين الأمريكية التي تعاني من خلل كبير، والتي تقضي وقتًا وجهدًا كبيرين في تأخير أو رفض تغطية المطالبات مع العلم أن كل دقيقة تأخير أو كل دولار مرفوض هو ربح لشركة التأمين. نظرًا لأن جميع شركات التأمين تقوم بذلك، فلا يوجد جانب سلبي لرفض مطالبات العملاء لأنه لا يوجد مكان آخر للذهاب إليه. تقاتل هذه الشركات الهادفة للربح من أجل أرباح مساهميها على حساب عملائها. هذا هيكل حوافز معوج يجعل المطالبين في مواجهة مع شركة التأمين. يقلب التمويل اللامركزي هذا الوضع من خلال مواءمة البروتوكول مع حاملي التأمين.

كيف يعمل التأمين في التمويل اللامركزي؟

يعمل التأمين في التمويل اللامركزي عن طريق استبدال الطرف الثالث الموثوق به بتعاونية. على عكس شركات التأمين التقليدية، كل شخص يدفع قسطًا هو أيضًا مالك لشركة التأمين، وبالتالي يمكنه أن يكون له رأي في المطالبات التي يدفعها البروتوكول اللامركزي. لشراء تغطية التأمين، يجب على الشخص شراء جزء من التعاونية، حصة في البروتوكول.

يمكن لأعضاء التعاونية التصويت بالطريقة التي يريدونها على المطالبات، لكن إذا بدأت التعاونية في رفض المطالبات الشرعية، فسوف يفقد الناس الثقة في كفاءة المنصة ويتوقفون عن استخدامها. العكس صحيح بالنسبة للتصويت النزيه. سيرى الناس أن التعاونية تحمي بفعالية ضد المخاطر ويستخدمون البروتوكول أكثر، مما يزيد من الأقساط المستلمة ويُنمِّي المنصة. لذلك، يتم تحفيز أعضاء التعاونية بشدة للتصويت بشكل نزيه للحفاظ على سمعة ممتازة. لمنع أعضاء التعاونية من إعطاء الأولوية للمكاسب قصيرة الأجل، يُطلب من الأعضاء عادةً قفل حصتهم.

حالات استخدام التأمين في التمويل اللامركزي

كما ذكرنا أعلاه، فإن حالات استخدام التأمين في التمويل اللامركزي الأكثر شيوعًا هي الحماية ضد المخاطر على السلسلة. السبب في ذلك هو أنها أبسط منتجات التأمين للتحقق من المطالبات.

أخطاء العقود الذكية: يمكن أن تؤدي أخطاء العقود الذكية إلى خسارة الأموال التي أودعها الأشخاص في تطبيقات لامركزية.

فشل البروتوكول: يمكن أن تفقد بروتوكولات التمويل اللامركزي الأموال بسبب الثغرات التقنية مثل أخطاء العقود الذكية المذكورة أعلاه، ولكن أيضًا من خلال الاختراقات الأمنية والاحتيال.

تراجع قيمة العملات المستقرة: تم تصميم العملات المستقرة للحفاظ على قيمة ثابتة بالنسبة لأصل أو عملة معينة، عادةً الدولار الأمريكي. ومع ذلك، هناك عدة عوامل يمكن أن تؤدي إلى تراجع العملات المستقرة، أو فقدان قيمتها الثابتة.

فشل البورصات المركزية: كما أظهر عام 2022، فإن البورصات المركزية معرضة لعدد من الإخفاقات التي يمكن أن تنتج عن الاختراقات الأمنية إلى الإفلاس التام.

تأخير أو إلغاء الرحلات الجوية: هذه ليست حالة استخدام للتمويل اللامركزي! باستخدام الأوراكِل التي تصل إلى بيانات الرحلات، يمكن للعقد الذكي الدفع تلقائيًا إذا تأخرت الرحلة بمدة معينة (مثل تأخير أكثر من 45 دقيقة)، أو أُلغيت.